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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么(🎊)买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定(🦉)律的(😸)作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽(🈶)量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在(🔠)掷骰子，就看倒霉的(🏛)那个是不是我们(♎)而已。

今天(🐒)深蓝君(📱)又对市场上不同渠道的(🦓)意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从(🎽)特别约定，看(🦊)意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于(🛬)意外险，你还需要知道这些。

一、令人不安的特(🕛)别约定：

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅(🖐)保障很全，而且价格也(🌼)比较(🏪)便宜，很多(🛍)朋友反馈都购买了这款产品(🍗)。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行(🍌)了更新，增加了几条特别约定(📏)，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空(🏟)坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱(🚾)都拿(🕋)不到；

游泳溺水(🤝)导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；(🚊)

还有更奇葩的：因驾驶(🌷)机动车造成单车事故？实在难以理解是什么(🚫)意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应(🕥)该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是(🐛)支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并(🥁)且详细地看了保单内容，当时是没有这些(🗒)约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买(👖)保险就是为了保障，是没(⏺)必要购买一(🚍)款保障打折的产品，何况(🛠)这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是(🎉)这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

二、30 款热销意(📯)外险测评：

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意(🙀)外险。性价比相(🌽)对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外(💮)险

平安财险(👡)个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保(🍋)险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综(🔼)合(🥢)意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新(🧒)华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进(📱)行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品(🤓)：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万(👷)身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能(💆)购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职(🐯)业选择的体验并不好，为(💢)此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可(㊙)以选(🗾)择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了(🎚)，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这(🌈)里需要提醒大家注意一(😼)下。

2、如(🔘)果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付(⛪)宝销售的泰康 50 万综合意外也是可(📣)以购买的，这款产品(💰)中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我(⌛)们之前(🏴)主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就(🏒)是本文开头的高空(🍛)坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外(🔢)情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果(⛅)特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买(🚲)一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外(🦐)医疗(📔)不限社保用药，一些社保无法报(🌶)销(🖍)的(🚵)进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职(🎏)业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

三、100万意外(🤱)险，到(🦐)底选哪款？

如果大家收入比较高，或者生活在(🤩)一线城(🤖)市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也(🔰)对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝(🦓)君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍(🦑)然是非常好的选择。

安心小米(✋)意外险(🦈)是过去我们一(📓)直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是(🌇)总体保障最全的，还有 50 万猝死保(🚹)障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让(🤭)保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

四、关于意外险，常见疑问答疑：

1、意外险保额要买多(👘)高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽(🛠)快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以(🌂)下的意外险，竞争非常(🀄)激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且(👠)价格也非常贵。

如(🎤)果需要高保(🐚)额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险(🥔)就不需要(💶)定期寿险？(⛹)

意外险只保障由于意外导致(🐎)的身故，保障范围是小于定期寿险的(😣)，由于疾病导(🙂)致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以(🗂)购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果(🥉)想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些(🖖)长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花(🗃)钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还(🆒)型意外(🌊)险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深(💇)入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲(🛵)，不推荐购买才长期意外(⤵)险，我(📒)自己也不会这么(🏝)买。

4、不推荐电话购买意外(🈁)险(🛤)

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销(📴)售 ，销售人员只是会不(🚜)断地从多角度来强调这款保(💌)险有多好，千方百计(🖇)地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超(📖)级高。深蓝君很多朋友都中(💐)招购买(🦀)了不合适的电销保险。

我是不(🌺)会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险(⛺)》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

五、写在最后：

很多保险(🐢)从业者，都是越做越小(🆖)心谨慎，深蓝君也是(⛲)这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面(👅)深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过(🐽)我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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