《依人在线人妻》

一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数(🐽)定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别(🔵)约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

一、令人不安的特别(🌯)约定(🎉)：

在今年稍早的时候，深蓝君推(😙)荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产(🍐)品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新(🍥)华的这款意外(😗)险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就(🚪)是(🏀)：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意(😝)外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单(😨)车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都(🌱)有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产(🌂)品时(🔵)，我们是有购买过这(🥉)款产品，并且详细地看了保单内容(🕛)，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给(👈)大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我(🏰)觉得有必(🆓)要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

二、30 款(😒)热销意外险(🐉)测评：

为了找到市面上性价比最高的意外(👐)险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合(🐁)意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意(😛)外险（(🕯)至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意(🚅)保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个(🥖)人综合意外

新(😈)华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人(😵)生(📞) C 款

平安财险常青树(👚) 2017

平安财险九九祥(🕢)福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大(🐫)对比(🕦)表格，这里按照不(🚆)同的保额来为大家进行呈现：

如果(〽)只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑(🐲)选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推(🏰)荐购买明亚阳光(🦓)个人综合意(🎃)外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职(🔚)业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非(🌫)常低，主要是(📑)因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款(📫)产品职(🍆)业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈(🗿)、退休人员选择职业分类，可以(❤)选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有(🚢)例外的情况，这款产品就是购买(🌋) 7 天后生效，这里(🍌)需要提醒大(🐐)家注意一下。

2、(🦍)如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销(🔁)售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中(✔)规中矩，没(😓)有什么(🚫)坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我(🚓)们之(❗)前(💮)主(🍃)推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障(🕑)缺(😦)失。

安心财(🚓)险小米意外险：这款产(👀)品是我们一直推荐的，一般(🗳)意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死(🤰)保障，非(🍜)常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的(♊)基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大(📖)的(📦)特点(🎮)是意外医疗不限社保用药，一些社(⏯)保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面(🥒)几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的(🧀)，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外(😕)险》测评可以选到合适的意外险。

三、100万意外险，到底选哪款？

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意(🈴)外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同(👨)的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万(🌱)额度的话，那(✅)么安心财险小米意外险仍然是非常好的(🚹)选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品(🙏)虽然不是价格最便宜的(🍸)，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配(🐿)购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性(🥜)保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众(🏘)安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

四、关于意外险，常见疑问答疑：

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格(🛰)便宜保额高，所以肯定是越高越好(🌁)，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根(🍔)据自己的(⭕)需求(🐰)降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非(✈)常激烈，所以价格还(🎨)算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如(🏑)果需要高保额，可以选择多家投(😓)保，或者选择同样搭(🍎)配足(🛋)够的定期寿险也是一种思(📏)路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意(🔵)外险只保障由于意外导致(🏅)的身故，保障范围是(🦈)小(🚻)于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身(🦀)故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有(👘)健康告(🍨)知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买(🦕)的。如果想性价比最高，那(⤴)么建议购(🈵)买一年期的意外险。

市场上的确有一些长(🗂)期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好(🔫)，打(🌧)着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推(😫)荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导(🎏)的重灾区，很(😁)多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费(🔖)支出超级高。深蓝君很多(💫)朋友都(🚳)中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在(🖖)之前《我为什(🍞)么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

五、写在最后：

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉(🌆)得有必要(🏃)第一时间通知大家。

上面深蓝君测评(🌆)的产(📇)品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望(🕛)大家都重(🛐)视意外风险，也(❇)期望我们的谨(🔑)小慎微，不会辜负(💷)大家的信任 ：）

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