《小草青青儿歌教育了宝宝什么》

一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的(🧙)保险，在大数(👬)定律的作用下，仅(🐘)交通意外一项，每天就有数(🛣)百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病(🦔)，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看(🔹)倒霉的那个是不是我们(🎍)而已。

今天深蓝君又(🖱)对市场上不(😤)同渠道的意外险进行分析(🎞)，通过对 30 款产品对比(💏)分析，看看到底哪款值得买。

主要(😾)内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你(🈺)还需要知道这些。

在今年稍早的(🦖)时候，深蓝君推荐了(🛅)一款新(🎮)华(🛶)的个人(🌤)意外险，这款产品(🥢)不仅保障(💧)很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天(🐷)前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华(🐻)的这款意外险产品进行了更(🚚)新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一(➗)下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游(🥜)泳溺水导致死亡，意外伤害责(🌉)任减半(🏅)，本应该(🌛)赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售(🤨)，貌似还是支付宝销量第一名，在(🔞)测评这款产品时，我们是有购买过(🤨)这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是(🔃)没有这些约定的，所(⛷)以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是(🎾)为了保障，是(👑)没必要(🎀)购买一款保障打折的产(🅾)品，何况这些特别(🛩)约定在购买(🚻)之前，不仔细看(🐚)的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并(⭐)且选择(💗)更好的替代产品。

为了找到(😯)市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多(📀)个渠道，对比了 30 多款意外险。性价(🛥)比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年(💠)综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成(🕰)人意外险

阳光财险个人综合(📇)意外（升级版）(🐣)

众安保险女性高保额保险(✉)

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人(😣)寿综合意外险

安联保险全(🥔)年个人意外(🔈)

中国(❤)人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享(🛷)版）

众安保险个人综合意外

新(🍸)华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注(💌)的产品：

1、如(📨)果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地(❣)板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并(🤧)不好，为此我也和客服电话确认过，客服(🎴)建议如果全职(🕤)妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体(🗓)内勤(🥃)即(🚧)可。

意外险一般都(📓)是第二天(🌾)就生效了，不过也有(❓)例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝(😟)销售的泰康 50 万综合意外也是可(⏱)以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外(🙇)险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保(🤴)，虽然没有特定意外的额外赔付，但是(😰)有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两(🕷)款的基础上，再购买一份众安综合意外险（(🐲)140元，意外医疗(🦍)2万）(🎾)，这款产品最大的特点是意外医(🔽)疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面(😚)几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万(🚎)额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选(📚)择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是(👦)价格最便宜的，但却(🤩)是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够(💠)，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发(👂)的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城(🏠)市工作(👷)的朋友尽快做到 100 万保额(🅰)，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保(📀)额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选(🕷)择多家投保，或者选择同样搭配足够(🏤)的定期寿(😿)险(🐠)也是一种思路，而没必要死磕意外(🤔)险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险(🅾)？

意外险只保障由(💙)于意外导致(📍)的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意(⛹)外险是否值得买(🥕)？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买(😒)的。如果想性价比最高，那么建议购买(🍌)一年期的意外险。

市场上的确(💭)有一些长期意外险在(🐿)售，这类产(🕎)品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误(🏵)导，深蓝君之前《细数返还(🙋)型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实(💡)的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推(🔧)荐电话购(🍠)买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售(🤽) ，销售人员(❣)只是会不断地从多角度来强调(🖤)这款保险有多好，千方百计地打(🎬)消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区(🔘)，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高(🚪)。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的(😜)，在之前《我为什么不建议电(📳)话买(🕶)保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴(🎯)趣可(👓)以了解一下。

很(✒)多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一(🎲)时间通知大(😚)家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我(👝)们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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