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一条令人不(🔢)安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意(🅿)外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天(🕐)就有数百人因此遇难。

我们可以(👘)做到尽量不生病，但是意(🎥)外是没办法控制(🥌)的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今(🏁)天深蓝君又对市场上不同渠道(😪)的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比(🍸)分析，看看到底哪(🕘)款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、(🔙)关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一(🏻)款新华(🌖)的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反(🎢)馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得(🚠)到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不(😳)承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳(🤳)溺水(🐞)导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：(🗄)因驾驶(😱)机动车造成单车事故？实在难以理解是什(🔞)么(👯)意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如(🗂)何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保(🍥)险就是为了保障，是没必要购买一款(🌮)保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提(🏂)前了解到的。

正是这(🍶)款产品的更新，才(🕔)导致深蓝君这(👘)篇测评的出现，我觉得有必(🕎)要及时地通知大家，并且(🏕)选择更好的替代产品。

为了找到市面(🚡)上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道(🍐)，对比了 30 多款意外险。性价比相对(🦊)较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意(📝)外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）(🍞)

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联(🏿)保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心(🤽)财险安意(🕖)保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百(⚽)万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大(⛷)家查看，深蓝君就不制(🔋)作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行(🔣)呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身(📞)故伤残、(🥦)3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风(🌟)险职业的朋友才能购买。

深(🔹)蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、(🍠)办公室白领等都是可以购(🏙)买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更(🏨)便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这(📶)款产品职业选择的体(🌤)验并(😧)不好，为此我也和客服电话确认过(🕧)，客服建(🛫)议如果全职妈妈、退休(💳)人员选择职业分类，可以选择机关团(👹)体内勤即可。

意外险一般(📹)都是第(☝)二天就生效了，不过也有(💡)例外的情况，这款产品就(😩)是购买 7 天后生效，这(🎊)里需要提醒大家注意一下。

2、(➗)如果想买 50 万保额：

泰康(😡)在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品(😿)是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然(🍘)没有特定意外的额外(🥋)赔付，但是有 30 万的猝死保障，非(🐸)常值得考虑一下(👥)。

如果特别在意意(🖤)外医疗的报销范围，可以在上面(🔁)两款的(👗)基础上，再购买一份众安综(🕵)合意外险(🌆)（140元，意(🐀)外医疗2万）(🦃)，这款产品最大的特点是意外医疗不限(🍵)社保用药，一些社保无法报销的进口器材(👖)也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可(👗)以购买的，如果你的职业是 456 类职(📰)业，那么通过(🅰)《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外(🤠)险。

如果(🔯)大家收入比较高，或者生活在(🖖)一线城市，深蓝君建议推(🐈)荐意外险保(🗒)额要做(🐉)到 100 万。为此我们也(😥)对(🍚)比了不同的产品(🛏)，具体如下图：

深蓝君(👕)在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心(💤)小米意外险是过去我们一直在推荐的，这(🎹)款产品虽然不是价格最便宜的(😙)，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障(🛠)，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性(🚮)开发的(💎)众安意外险，除了价(🐚)格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多(📄)高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友(🌰)尽快做到 100 万保额，其他城市根(🤧)据自己的需求降低。

100 万保额(🎑)以下的意外险，竞争非常激(🎮)烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格(🥐)也非常贵。

如果(🥅)需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配(🐚)足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于(🌨)疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身(🏭)故）。

3、长期(🏊)意外险是否值得买？

意外(🌐)险没有健康告知，只要能正常(🎠)工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么(🥁)建议购买一年期的意外险。

市场上的确(🚧)有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进(🕊)行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买(💶)吗》一文中已经有深入的分析了，大家(➗)可以看一下

从务实的角度来讲，不推(🏕)荐购买才(😰)长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外(😤)险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售(🍞) ，销售人员只是会不断(🕖)地从(🎠)多角度来强调这款(😉)保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意(🚓)外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险(♟)，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是(🐧)不会购(🚟)买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保(📫)险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定(😵)后，我觉得有必(🔩)要第一时间通知(🔄)大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和(🐇)客服核实过我们不(🅾)确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也(⭐)期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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