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一条令人不安的特别约定，成人意外(🖲)险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高(🤫)的保险，在大数定律(🛅)的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇(📎)难。

我们可以(🏍)做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品(🎠)对比分析，看看到(🌵)底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推(❎)荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格(🚳)也比较便宜，很多朋友(🧢)反馈都购买了这款产品。

不过(🚀)就在几天(⬅)前，深蓝君得到了一个用户的吐(💌)槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加(🚶)了几条特别约定，具体如(🧚)下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落(📘)所(🕸)导致的意(🐙)外，山顶观光不慎失足(🗒)身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害(⏱)责任减半，本应该(🛬)赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的(🙂)：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量(🦗)第一名(🚮)，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且(🚍)详细地看了保单内(〽)容，当时是没有(🛁)这些约定的，所以我们(🏝)才敢去推荐给大家。

我们买保险(🚵)就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导(🎵)致深蓝君这篇测评的(⬇)出现，我觉(🔂)得有必要及时地通知大家，并且选择更好的(🌘)替代产品。

为了找到市面上性价比最高的(🆎)意外险，深(🚡)蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财(🍸)险个人综合意外（升级版）

众安(🍓)保险女性高保额保险

众安保险百万(🚰)意外险（至尊版）

国华人寿综(🎖)合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财(🐣)险安意(❕)保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合(🍧)意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）(🍍)

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平(🕕)安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只(🔳)想购买 30-50 万的意外险，那(🏼)么深蓝君挑选了(🐟)值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残(⛑)、3 万(🛐)意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的(🅰)，这款产品之所以能做的价(💘)格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以(💧)购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些(🌝)。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择(😚)机关团体内勤即可(🌌)。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品(🐧)就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康(🍂) 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新(🤡)华意外(😕)险：新华意外险是我们之前主推(💕)的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、(👪)溺水的保障(🍤)缺失。

安心财险小米意外险：这(🕔)款产品是我们一直推荐的，一般意(🤜)外保额 50 万，所有的意外(⛺)情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保(🍈)障，非常值得考虑一下。

如果特(🌒)别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的(🏆)基础(🔍)上，再购买一份众安(🤷)综合意外险（140元，意外医疗2万），这款(😍)产品最大的特点是意外医疗不(🌷)限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类(🌖)职业如何选择意外险》测评可(🖐)以选到合适的意(♏)外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同(😲)的产品，具体如下图：

深蓝君在市场(🍷)上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万(🎧)额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最(🐬)便(🥇)宜的，但却是(⛹)总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果(👍)觉得保(🛢)额还(🗯)不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果(🧦)已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭(🤙)配其他的产品，让保(🏦)额更(👈)高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外(😟)险，竞争非常(🕟)激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也(🦑)非常贵。

如果(😞)需要高保额，可以选择多(🌹)家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要(🦄)死磕意(🛏)外险这一(👘)个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意(🤣)外导致的身故，保障范围是小于定(🦐)期寿险的，由于疾病导(♍)致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以(🚼)简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活(🍿)都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性(👊)价比最高，那么建(🤶)议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期(🌔)意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真(🌏)的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人(🙃)员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的(🍑)重灾区，很多人月(🦔)交几百元购买了(🥃)意(🈯)外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不(🐟)合适的电销保(🤠)险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的(😺)文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业(⬆)者(🗞)，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意(❄)外险增加了新的(🏥)特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君(🛣)测评(🚣)的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负(🌴)大家的信任 ：）

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