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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇(💭)难。

我们可以做到尽量不生病(🔡)，但是意外是没(🦏)办法控制的，上帝每天都(🎴)在掷(👢)骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已(🛃)。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通(😯)过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对(📁)比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些(🤧)。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品(🎅)。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐(⚽)槽，新华的这款意外险(🏠)产品进行了更(🕑)新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶(㊙)观光(🥧)不慎失足身故(🏭)，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死(🏙)亡，意外伤(💒)害责(🈳)任(🤰)减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还(⏮)有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故(🤡)？实在难以理解是什么意思，自(🌳)己驾车(🦁)身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这(🐼)款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购(🎙)买过(🌌)这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我(⚽)们才敢去推荐给大家(👇)。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这(🐴)款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必(🍹)要及时地通知大(📆)家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意(⏺)外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女(❌)性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安(👤)心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新(🧣)华人寿个(👖)人全年意外(😿)险(🏽)（至尊版）

苏黎世保险百万(🧚)人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福(🌠)

为了方便大家查看，深蓝君(🌒)就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关(🤞)注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么(🔖)推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款(👶)产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外(⭐)医疗，只需要 75 元。

不同(📀)的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全(🧠)职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业(💱)都是可以选择这(🎧)款，更便宜一些。

深蓝君自(😈)己也购买了这份保险，在投保时(🌤)这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员(♍)选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这(🐯)里需要提醒大家注意一(🅾)下(🧙)。

2、如果想买 50 万保额(🍿)：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购(⛹)买(😙)的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新(🛅)华意外险：新华意外(💢)险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别(😧)约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是(⏭)有 30 万(🚅)的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医(⚾)疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再(🌏)购买一份众安综合意外险（140元，意外医(🙈)疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保(🤡)无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可(🐛)以(🔴)购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意(🙆)外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做(⚓)到 100 万。为此我(🌋)们也对比了不同的产品，具体如下图：(🏝)

深蓝君在市场上筛选了一圈，发(😢)现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小(🔹)米意外险是过去我(👠)们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是(🏜)总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全(🦎)。女性还可以选择国内首款针对女性开发(🐐)的众安意外险，除了价格便(🥗)宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比(🍡)超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价(🕢)格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建(📈)议在一线城市工作的(🐔)朋友尽快(😙)做到 100 万保额，其他城市根据(🚺)自己的需求降低。

100 万(🌏)保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万(🖥)以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高(📪)保额，可以选择多家(🦔)投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是(🗝)一种思路，而没必要(⌛)死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需(🕙)要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身(🗯)故，保障范围是小于定期寿险的(🗓)，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（(🐏)意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可(👪)以购买，而且就(🍝)算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期(㊙)意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常(🍙)不(🔵)好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还(😝)型意(🔆)外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分(🎙)析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也(🚪)不会这么买。

4、不推(🏽)荐电话购买意外险

电话销售以推(⛓)销为主，所有(🎮)的(🎺)目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外(🌓)险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的(🎈)产品的，在(🕐)之前《我为什么不建议电(🕶)话买保险(🏅)》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业(🆔)者，都是越(🆒)做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别(🕊)约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份(🌘)我自(🤼)己都买了(🚶)，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题(🐉)。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜(🤕)负大家的信任 ：(🛡)）

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