《欧美大香蕉一级2017》

一条令人不(🔄)安的特别约定(🕷)，成人意外险到底怎么买(🚔)？

意外险可能是大家接受(🍧)程(🤲)度(✳)最高的保险，在大数定(📂)律的作用下，仅交通意外一项，每天就有(😁)数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意(🖕)外是没办(🧖)法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个(🕦)是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比(🍚)分析，看看到底哪款值得买。

主要内(🛸)容如下：

1、从特别(💜)约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反(🧖)馈都购(🔳)买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所(🌮)导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到(🔠)；

游泳溺(🕙)水导致死亡，意外伤害责任减半，本应(🔽)该赔(🧖) 50 万，只给 25 万；

还有(🐖)更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解(🎱)是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还(🗡)是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠(🎞)道都有销售，貌似还是支付宝销量第一(💥)名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地(🕟)看了保单内容，当(🤴)时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保(💣)险就是为了保障，是没必要购买一款保障打(🍀)折的产品，何况这些特别约定在(🚞)购买之前，不仔细看的话，是很难提前了(📵)解到的。

正是这款产品的更(📡)新，才导致深蓝君这篇测(❄)评的出现，我觉得有必要及(🥃)时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相(👽)对较好的产品(🌄)如下：

安(✌)心财险百万成人意外险

泰康在(🤬)线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保(📷)额保(🆔)险

众安保险百万(📹)意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个(🥟)人全年意外险（至尊版(🕦)）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财(🗝)险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查(🙋)看，深蓝(🕶)君就不制作统一的(🚥)大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注(⭐)的产品：

1、如果大(🐻)家的职业属于 1-2 类：

那么推荐(🌯)购买明亚阳光个人综(💻)合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万(🕍)意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总(🚈)结了一下：全职(🔈)妈妈、退休人员、办公室白(🚾)领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都(👿)是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保(🌱)险，在投保(😀)时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员(🏛)选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这(⬅)款(🔧)产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一(🍕)下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中(🍭)矩(🕴)，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是(👅)我(🚓)们之前主推(😽)的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺(💢)水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意(🐁)外情况都(🕘)保，虽然没有特定(🏪)意外的额外(⏰)赔付(🤵)，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可(📃)以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医(😴)疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材(👳)也是可以报销(💶)的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险(😇)》测评可以选到合(🐯)适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度(⬜)的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在(💖)推荐的，这款产品虽然不(🔎)是价格最便宜的，但却(🎤)是总体保障最全的，还(📎)有(🍂) 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意(♈)外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共(🈲)交通意外保障，性价(🎎)比超级高。

1、意外险保额要买多高(🏽)？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额(🛫)，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比(🌭)较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格(🛂)也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没(🏬)必要死(🥑)磕意外险这一(⛰)个品类。

2、买了意(📣)外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病(🐇)导致的身故，定期寿险都是有(👧)保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作(🖨)生活都可(📖)以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最(👫)高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一(💄)些长期意外险(👇)在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不(🥣)好，打着“不花钱得保障”的旗号(📇)进行误导，深蓝君之前《细数返还(🌙)型意外(🗞)险七宗罪(🎆)，真的值得买吗》一文中已经有深入(❓)的分析了，大家可以看一下

从务实的角度(🦎)来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买(💗)。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只(🗞)是会(🌸)不断地从多角度来强调这款保险有多(❄)好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误(🎸)导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了(🤧)不合适的电销保险。

我是不会购(😢)买(😟)这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可(🔧)以了解(👦)一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君(🔟)也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉(👫)得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细(🛴)地看过保单，并且(🙉)也(🤥)和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意(🐐)外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任(🎤) ：）

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