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一条令人不安的特别约定，成(🏥)人意外险到底怎么买？

意(🙁)外险可能是大家接受程度最高的保(🚓)险，在(💜)大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我(🚦)们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深(🦈)蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对(🍙)比分析，看看到底哪款值(💒)得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外(🕧)险到底怎(📲)么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝(💫)君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了(🌵)这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到(⏪)了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠(🔭)落所导致的意外，山顶观光(♋)不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡(👠)，意外(🐓)伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；(🎆)

还有更奇葩的(👼)：因驾(🕓)驶机动车造成单车事故？(🐅)实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就(🛫)不赔吗，还是应该如何(🎓)理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售(🚾)，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时(⛹)，我们是有购买过这款产品，并且详细地(🛳)看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保(🛫)障，是没必要购买(🍿)一款保障打折的产品，何况这些特别约(🏝)定在购买之前，不仔细看(🎌)的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导(🌼)致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时(🏅)地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意(📗)外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下(🚧)：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞(⛄)成人(🚜)意外险

阳光(🤸)财险个人综(➖)合意外（升级版(🚉)）

众安保险(🔙)女性高保额保险(😆)

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合(🏣)意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外(🤟)（尊享版）

众安保险(💂)个人综合意外

新华人寿个人全(🛸)年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平(🚠)安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统(🌍)一(🐔)的大对比(🥖)表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外(🤙)险，那么深蓝君挑选了值得关(🎉)注的产品：

1、如果大家(🤛)的职业属于 1-2 类：

那么推荐购(🌶)买明亚阳光个人综合意(🚇)外保险 ，这款(🎙)产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要(🥦) 75 元(😱)。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以(😶)购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更(💢)便宜(🕴)一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在(💆)投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人(♋)员(🧜)选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都(🔸)是第二(❇)天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买(🌟) 50 万保额：

泰康在线意(😇)外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产(🎠)品中规(😧)中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不(🕙)过(🍖)前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推(🎺)荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然(😸)没有特定意外的额外赔付，但是有(📚) 30 万的猝死保障，非常值得考(🎻)虑一下。

如果特别在意意外(🥦)医疗(🕍)的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险(🦔)（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限(🗡)社保用药(💍)，一(🌮)些社保无法报销的进口器(🕧)材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职(🏤)业(🔄)如何选择意外险》测评可以选到合适的意(🎃)外险。

如果大家收(🏥)入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐(🚼)意(🥁)外(🔈)险保额(🈯)要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈(➰)，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心(🛒)财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是(🈴)价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外(🌹)险，可以搭配其(🚹)他的产品，让保额(🌮)更高或者保障更全。女性还可以选择国内首(📵)款针对女(🤸)性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意(⛲)外保障，性价比超级高(🎲)。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格(🔑)便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比(📍)较透明。但是 100 万以上保额(🛋)的，不(🌞)仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以(🤵)选择(❇)多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品(📗)类。

2、买了意外险就不(🥍)需要定期寿险？

意外险只保障由于意外(🤮)导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定(🚠)期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自(🛍)然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告(🤛)知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买(🔲)的。如果想性价比最高，那么建议购(🏚)买一年期的意外险。

市场(🥛)上(⛓)的确有一些长期(🐝)意外险(😀)在售，这类产品(🗝)不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不(🚑)花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买(💛)才长期意(🍯)外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买(😜)了意外险，实(🎛)际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了(🌂)不合适的电销保险。

我(🌺)是不会购买(📮)这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分(🌮)析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新(🛳)的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望(👜)我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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