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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最(🤲)高的保险(🛑)，在大数定律(🌪)的作用下(🌥)，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病(🛏)，但(🐞)是意外是没办法(🌻)控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒(🔙)霉的那(🔥)个是不是我(➰)们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品(🎌)对比分析，看看到底(🌁)哪款值得买(🌊)。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪(🤼)款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在(🔜)今(🐩)年稍早的时候，深蓝君推荐(😁)了一款新华的个人意外(🔕)险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈(🌂)都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝(🐄)君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险(🧞)产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图(🕑)：

总结一下就是：

不(💤)承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤(⛱)害责任减半，本应该(🎐)赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是(🍈)什(🖌)么意思，自己驾车(🗡)身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销(🏜)售，貌似还是支付(💍)宝销(🏢)量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款(😋)产品，并且详细(🎆)地看了保单内容(👫)，当时(📯)是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐(😟)给大家。

我们买保(〰)险就是为了保障，是没必要购(⤵)买一(🤽)款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深(🍬)蓝君这篇测评的出(☕)现(⏮)，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为(🍎)了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万(📛)全年综合意外险

平安财(🏟)险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年(🚯)个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合(🏛)意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险(✨)百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表(🏆)格，这里按照不同的保额来为大(🦗)家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、(😞)如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明(🦉)亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板(🚢)价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不(✴)同的，这款(🐑)产品(❓)之所以能做的价格非常低，主要是(🌅)因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都(📱)是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份(💸)保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我(👟)也和客服电话确认过(🏔)，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关(♍)团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就(🛵)生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里(🚄)需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：(💛)

泰康在线(😲)意外险：支付宝销售(⛽)的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全(🧓)面价格实惠。

新(🔹)华意(🔲)外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后(😡)，增加了新的(🕥)特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔(🤔)付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产(🛹)品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社(✡)保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业(🌜)如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大(🤶)家收入比较高，或者(🈸)生活(🌂)在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈(✳)，发现如果想选(🕸)择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们(🌨)一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更(🥝)高或者保障更全。女性还可以选(🔒)择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外(🤤)保障，性(♒)价比超级高。

1、(🐡)意外险保额要买多(💝)高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯(🖋)定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城(💦)市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而(🦆)且(🙂)价格也非常贵(⏰)。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够(🚼)的(🗼)定期(🔫)寿(🔌)险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一(📮)个品类。

2、(🏠)买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障(🈸)由于意外导致的(🔷)身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险(👜)可以简(🚈)单(🚽)理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意(❔)外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是(🍾)可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得(📪)买吗》一(🖱)文中已(🍔)经有深入的分析了，大家可以看一(📷)下

从(🎭)务实的角度来讲，不推荐(⬜)购买才长期意外险，我自己也不会(🤘)这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用(🈚)户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝(🏊)君很多朋友都中招购买了不合适的(🌞)电销保险。

我(🛴)是不会购(🍷)买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了(😑)解一下。

很多保险从业者，都是越(🕶)做越(🌰)小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新(🎭)华那款意外险增加了新的特别约(🏣)定后，我觉得有必要第(🔐)一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保(🔛)单，并且也和客服核实过我们不确定(😯)的(🆓)问题。

希望大家都重视意(🎋)外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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