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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅(🦀)交通意外一项，每天(🗑)就有数百人因此遇(➡)难。

我们可以做到尽量不(🛩)生病，但是(🏘)意外是没办法控(🚍)制(🍪)的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从(🔫)特别约定，看意外(🍁)险到底怎么挑？(⛔)

2、30 款意外险对(⛽)比分析，哪款值得(🐰)买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这(🖱)款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款(🤔)产品。

不过就在几天前，深蓝君(🔂)得到了(⏪)一个(⛺)用户的吐槽，新华的这款意外险产品(🤗)进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下(👤)就是：

不承担高空坠落所导(💂)致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害(🥄)责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故(🆕)？实在难以理(👁)解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品(😣)时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以(🛎)我(🌬)们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障(🌿)，是没必要购买一款保障打折的产(🕡)品，何况这些特别(👤)约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了(🕎)解到的。

正是这款产品的更(🎩)新，才导(🍛)致深蓝君这篇测评的出现，我(🚅)觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的(🌸)替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全(🦋)年综合(🥁)意外(🛁)险

平安财险个(🎫)人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安(🖇)保险百万意外险（至尊版）

国华人寿(🎵)综合意外险

安联保险全年个人意(🔙)外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊(🧝)版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方(🌲)便大家查看(🈳)，深蓝君就不制(🛸)作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果(🐼)只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于(⏮) 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保(😧)险 ，这款产(😽)品就(🏩)是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要(👿) 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能(♿)做的(🎺)价格非常低，主(🤙)要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总(🔩)结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领(🍬)等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都(🏓)是可以选(🎗)择这款(🕷)，更便宜一(🛡)些。

深蓝君自己(🔉)也购买了这份保险，在投保时这款产(🐲)品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分(🐼)类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款(🌟)产品就是购买 7 天(🌈)后生效，这里需要提醒(📗)大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支(📽)付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购(👬)买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保(🦌)障全面价格实(🤡)惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前(🕢)主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定(🌨)，唯一的不足就是本文开头的高空坠落(👫)、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一(🌛)直推荐(🛃)的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗(🤚)的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医(⚫)疗2万），这款(🚮)产品最大的特点(♊)是意外医疗不限社(⛪)保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几(🆚)款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类(🎟)职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选(📠)到合适的意外险。

如果(🎼)大家收入比较高，或者生活在一线城市，深(⛷)蓝君建议推(🐌)荐(🕐)意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝(🧟)君在市场上筛选(🐸)了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常(🏎)好的选择。

安心小(🔡)米意外险是过去我(🍥)们一直在推(🍋)荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却(🦊)是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性(🎗)还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有(🆓) 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买(🌧)多高？

意外险由于价格便宜保额高(🔷)，所以肯定是越高(🤴)越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万(〰)保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿(🥧)险都是有保障的，定期寿险可以简单(🔜)理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否(🙊)值得买？

意(♏)外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君(🏕)之前《细数返还型意外险(📏)七宗罪，真的值(🔰)得买吗》一文中已经(🦒)有深入的分析了(🛋)，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不(🔼)推荐电话购(🌠)买意外险

电话销售以推(😉)销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断(🐯)地从多角(🈲)度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误(👂)导的重灾区，很多(💚)人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君(🤮)很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建(💟)议电话买保险(🈳)》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴(🖥)趣可以了解一(🌷)下。

很多保险从业者，都是越(🛃)做越小心谨慎，深蓝君(🌉)也是这样。所以(🐓)当新华那款意外险增(🥟)加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时(🧣)间通知大家。

上面深蓝君测评(🔝)的产品，每一份我自己都买(👶)了，仔细地看(🕠)过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我(🚩)们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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