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一条令(🔽)人不(📃)安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程(👘)度最高的保险，在大数定律的(🛳)作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到(📧)尽量(👦)不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天(🦊)都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？(🔉)

2、30 款意外险对比分析，哪款(🐒)值得买？

3、关于意外险，你还需(📰)要知(📣)道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就(💬)在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款(🎥)意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定(🐧)，具体如下图：

总结一下就是(🤕)：

不承担高空(📤)坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都(⏰)拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实(👘)在难以理解是什么意(🍘)思(🆕)，自(🍘)己驾车(🐘)身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产(♋)品时，我们(🗂)是有购买过这款产品，并且详细(😎)地看了保单内容，当时是没有这些(🤒)约定(🚑)的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难(💚)提前了解到的(🕥)。

正是这款产品的更新(🛴)，才导致深蓝君这(👨)篇测评的出现，我觉得有(🅰)必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多(🍞)款意外险。性价比相对较好的产品如下(🙁)：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全(🏬)年综合意外险

平安(🧘)财险个人综合意外险

小雨伞成人(🈁)意外险

阳光财险个人综合意外（升级版(💘)）

众(😨)安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史(🆎)带财险个人(🤼)意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合(🖱)意外

新华(🛋)人寿个人全年意(🚬)外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表(♋)格，这里按照(👜)不同的保额来(🏰)为大家进行呈(♟)现：

如果只想购买 30-50 万的意外险(👨)，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐(🏾)购买明亚阳光(📋)个(📨)人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤(⏫)残、3 万意外医疗(🚁)，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员(💳)、办(🏔)公室白领等都是可以(😗)购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分(🌈)类，可以选择机(📟)关团体内勤(🤧)即可。

意外险一般都是第二天就生效(⬛)了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线(🖕)意外险：支付宝销售的泰康 50 万(🍝)综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意(📴)外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后(🐥)，增(👏)加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开(🤐)头的(🚧)高空坠落、溺水的保障缺失。

安心(🎩)财险小米意外险(🗃)：这(🍋)款产品是我(🚨)们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况(🍣)都保，虽(🚟)然(🛎)没有特定意外的额外赔付，但是有(🚞) 30 万的猝死保障，非常值得考(🐐)虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面(🍍)两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元(🌙)，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面(✔)几款(🏿)产品大(🤱)部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么(🔈)通过(🧜)《4-6类(💾)职业如何选择意外险》测评可以选到(👏)合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对(🚦)比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款(😩)产品虽然不是价格最便(🈁)宜的，但却是总体保障最全的，还有(🍚) 50 万猝死保障，如(🛀)果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的(🧀)产品。

如果已经有了一个基础性保障(📰)的意外险，可以搭配其他的产品，让(🚏)保额(🦏)更高或者保障更全。女性还可以选择国(🎒)内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以(🔤)肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需(😄)要高保额，可以选(👧)择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长(🚯)期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买(🥕)一年期的意外险。

市场上的确(🐒)有一些长期意外险在售，这类产品不(🤰)仅迷惑性强，而(👫)且保障(🌮)非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误(⚫)导，深蓝君之前(🎙)《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中(🥫)已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我(😬)自己也不(👤)会这么买。

4、不(🌹)推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所(🏭)有的目的都是为了(🚼)达成销售 ，销售人员只(🤸)是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误(🍄)导(🍺)的重灾区，很(🦑)多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级(🌑)高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以(🚱)了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时(🛃)间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我(💨)自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险(🚊)，也期望(🆕)我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：(🔸)）

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