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一条令人不安的特别约定(🎥)，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保(🍯)险，在大数定律的作用下，仅交(🤸)通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在(🤒)掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外(👄)险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外(👋)险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新(😥)华(🔑)的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且(🕵)价格(🕡)也比较便宜，很多朋友反馈都购(🗜)买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的(😈)吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约(🥪)定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意(🏚)外，山顶观光不慎失足(📰)身故，一分(🍒)钱都拿不到；

游泳溺水导致(🥟)死亡(💦)，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只(🤲)给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事(🙄)故？实在难以理解是什么意(💫)思，自己(🚶)驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很(🙌)多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是(👍)没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大(💄)家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的(🈳)替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意(🏻)外险(💌)

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合(🛰)意外（升级版）

众安保险女性高(🏧)保额保险(🐐)

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外(🚙)险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人(🍄)意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安(🤜)心(🛐)财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合(🐿)意外

新华人寿个(🖍)人全(🎧)年意外(🔥)险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安(📢)财险常青(🎡)树 2017

平安财险九九(🔺)祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照(🖨)不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意(🐻)外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于(🏕) 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只(🥘)需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低(🕌)，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一(👻)下：全职妈妈、退休人员、办公室(🔰)白领等(👨)都是可(💷)以购买的，如果(💄)大家属于这些职业(😎)都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买(🏮)了这份保(🙄)险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确(🏻)认过，客服建议如果全职妈(💫)妈、退休人员选择职业分(🏌)类，可以选择机关团体(🔑)内勤即可。

意外险一般都是第(📖)二天就生效了，不过也有例外(🤮)的情况，这款(🙉)产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注(⏩)意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品(🦎)中规中矩，没(🏤)有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们(🔄)之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯(😹)一(🎿)的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险(😽)小米意外险：这款产品是我们(⛽)一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都(🎵)保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意(😮)外医疗的报销范围，可以在上(🧣)面两款的基础上，再购买(🕒)一份众安综合意外险（140元，意外医(🕥)疗2万），这款产品最大的特点(🚯)是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品(👞)大部分是 1-3 类职业可(🚽)以(🍔)购买的，如果你的职业是 456 类职(⭕)业，那么(🥊)通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者(📳)生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做(🐿)到 100 万。为此我们也对比(🔂)了不同的产品，具体如下图：(😹)

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐(⏩)的，这款(😗)产品虽然不是价格最(🛬)便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再(🔴)搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择(🚺)国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买(👀)多高？

意外险由于(🕗)价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自(🏷)己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但(🆕)是 100 万以上(🈸)保额的，不仅产品少，而(🧕)且价格也非(⚾)常贵(🚞)。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不(🍌)需要定期寿险？(😻)

意外险(⛔)只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故(🤳)就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建(⛎)议购买一年期的意外险。

市场上的确有(🥩)一些长期意外险在售，这类产(🕝)品不(👙)仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的(🔤)旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的(🔪)值得买吗》一文中已经有(🎗)深入(🌞)的分析了，大家可以看一(🚭)下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意(😶)外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都(🏳)是为了达成销售 ，销售人员只是会(🐿)不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促(🏻)成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人(🗓)月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不(🍼)合适的电销保险。

我是不(🕳)会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电(😼)话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增(🌸)加(🔤)了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知(🚼)大(⛱)家。

上面深蓝君测评(🍔)的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会(👢)辜负大家的信任 ：）

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