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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可(➰)能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以(🕡)做到尽量不生病，但(➖)是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰(🎫)子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君(🐋)又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到(🕔)底(🕓)哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外(😶)险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值(🚢)得买？

3、关于意外险，你还需(📱)要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反(👘)馈都购买了这款产品。

不过就在几(🥌)天前，深蓝君(🌠)得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图(⛴)：

总结一下就是：(🚇)

不承担(📆)高空坠落所导致的意外，山顶(🥏)观光不慎失足身故，一分钱都拿(⬜)不到(🌃)；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更(🏩)奇葩的：因驾驶机动车造成(♟)单车事(⚪)故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故(💋)就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这(⛎)款产品时，我(🖱)们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保(⭕)险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很(❄)难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致(🏙)深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并(🤳)且选择更好(💌)的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了(✈) 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心(🦅)财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平(💐)安财险个人综合意外险(🌠)

小雨伞成人意外(🛴)险(🏾)

阳光财险个人综(💾)合意外（升级(🎢)版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（(🍃)至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（(🐄)尊享版）

众安保险个人综合意外(🏤)

新华人寿(⬆)个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如(🧜)果只想购买 30-50 万的(🍀)意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业(👸)属于 1-2 类(⏯)：

那么推荐购买明(🤳)亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的(💛)地板价，30 万身(👠)故伤残、3 万意(🚧)外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是(🅰)不同的，这款产品之所以能做的价格非常(🌕)低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人(⏪)员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以(😄)选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保(📯)险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退(🛠)休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意(🧞)外险一般都是第二天就生效了，不(🉐)过也有例外的情况，这款产(🥚)品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒(😎)大家注意一下。

2、如果(🐪)想买 50 万保额：

泰康(🚢)在线意外险：支付宝销(🧚)售的泰康 50 万综合意外也是可以购买(📞)的(🏖)，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我(📃)们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推(🔭)荐的，一般意外保额 50 万，所有(💕)的意外情况都保，虽然没有(🎏)特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝(🏐)死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意(🤜)外(🌮)医疗的报销范围，可(🦒)以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药(🗾)，一些社保无(🌎)法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款(🕳)产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是(💴) 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到(😪)合适的意外险。

如果(⬜)大家(😹)收入比较高，或(💟)者生活在一线城市，深蓝(♎)君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发(🌛)现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意(🥜)外险仍然是(😕)非常好的选择。

安心小米意外险是过去我(⛓)们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是(🛁)总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性(📩)保(🍓)障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开(🤺)发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交(🎳)通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买(🧘)多高？

意外险由于价(💏)格便宜保额高，所以肯定是越高(🈯)越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到(👙) 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争(📪)非常激烈，所以价格(🎨)还算比较透明。但是 100 万以(🧦)上保额(🤼)的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选(💗)择(🍲)同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这(💅)一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保(🏿)障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的(🐢)，由于(🚄)疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期(🧤)寿险可以(🎍)简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可(🛤)以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一(🧚)年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细(🍖)数(💎)返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下(🔊)

从务实的角(🛺)度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购(💂)买意外险

电话销售以(🎊)推销为主，所有的目的都是为了达成(🤴)销售 ，销售人(💰)员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意(📤)外险是目前销售(📅)误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电(🦃)销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章(⛔)中，我们已经(📷)有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者(🌷)，都是(👢)越做越小心谨慎，深蓝君也是这(🏋)样。所(🔙)以当新华那(🏑)款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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