《日本a级无毛》

一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是(📖)大家(👹)接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽(🌏)量(🤔)不生病，但是意(🛣)外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的(🚜)那个是不是我们而已。

今天深蓝君(🛸)又对市场上不同(🏢)渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别(🙉)约定(🤪)，看意外(🚆)险到(🌧)底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年(〽)稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购(🍆)买了这款产品。

不过就在几天前，深(🏳)蓝君得到了一个用户的吐槽，新(📎)华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承(✖)担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半(⏮)，本(🧔)应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身(😪)故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产(🛎)品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保(🛷)单内容，当时是没(🏰)有(🔸)这些约定的，所以我们才敢去推荐给大(😧)家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款(🔐)保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出(🧛)现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多(🚨)个渠道(🛹)，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心(🍛)财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安(👏)保险(🆙)女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意(🍛)保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全(⛩)年意(🌙)外险(👒)（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树(🌺) 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝(🦊)君就不制作统一的大对比表格，这里(🤸)按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万(🐞)的意外险，那么深蓝君(🐳)挑(🚅)选了值得关(🦍)注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故(📦)伤残、3 万意外医(🏤)疗，只需要 75 元。

不(🚵)同的职业风(🅿)险是(🌶)不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果(😹)大家属于这些职业都是可以选择这(🚴)款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择(👋)的体验并(💍)不好，为此我也和客服电话确认过，客服建(📽)议如果全职妈妈(💾)、退休人员选择职业分类，可以选择机关(💊)团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意(🍪)外险(🦎)：支付宝销售的泰康 50 万综合意(🧥)外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑(🤡)，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外(🚥)险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的(🛷)不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保(😞)障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的(🌲)，一(🚏)般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在(🌄)意(✈)意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意(🌬)外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是(⛺)意外医疗不限社保用药，一些社保无法(🕎)报销的进口器材也(👞)是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过(😍)《4-6类职(🥚)业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做(🐭)到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想(🎈)选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外(📈)险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便(🛤)宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保(🕜)额还不(💱)够，可以再搭配购(🤑)买其他的产品。

如果(🌷)已经有(🥍)了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保(🍚)障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意(🙄)外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额(📇)高，所以肯定(🤲)是越高(🚏)越好，建议在一线城市工作的朋友(🕎)尽快做到 100 万保额，其他城市根据(🤺)自己的需求降低(🍷)。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上(😄)保额的，不仅产品少，而(🍮)且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样(🉐)搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类(😻)。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险(🧥)都是有保障的，定期寿险可以简单(👇)理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购(🦕)买一年期的意外险。

市场上(🤩)的确有一些长(🕉)期意外险在售，这类产品(🏗)不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深(➡)蓝君之前《细(🏮)数返还型意(🤬)外险七(👠)宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可(❄)以看一下

从(😱)务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自(🌔)己也不会这么买。

4、不(📒)推荐电话购买意外险

电话销售以推(🍣)销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来(🙄)强调(🕦)这款保险有多好，千方百计地打消用(🉐)户顾虑来促成销售(🦁)。

电(🏼)话推销意外险(💍)是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋(🕛)友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的(🐀)，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析(🐟)，大家(💫)感(😾)兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小(😃)心谨慎，深蓝君也是(🍗)这样。所以当新(🕹)华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜(🦁)负大家(👄)的信任 ：）

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