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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度(🍜)最高的保险，在(🥌)大数定律的作用下，仅交通意外一(🎈)项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法(👜)控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今(🛺)天深蓝君又(🏐)对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分(♋)析，看看到(🌵)底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约(⬇)定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些(➖)。

一、令人不安的特别约定：

在今年稍早的时候(✂)，深蓝君推荐了一款新华(⛴)的个人意外险，这款产品不仅保障很全(🌁)，而且价格也比较(👧)便宜，很多朋友反馈都(💧)购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款(🍑)意外险产品进行了更新(🦌)，增加了几条特(🍷)别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山(🗓)顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责(🥐)任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇(🍼)葩的：因驾驶机动车造成单车事故(🏁)？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理(📇)解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似(🔱)还是支付宝销量第一名，在测评这款产(🎴)品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约(⬆)定在购买之前(🙊)，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正(💅)是(🌎)这款(🌷)产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

二、30 款热销意外险(📖)测评：

为了找到(🌬)市(🔗)面上性价比最高的意外(🏅)险，深蓝君通过 10 多(💰)个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外(🤒)险(⛵)

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安(✌)意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保(🌃)险个(🍰)人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福(🆑)

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家(🛂)进行呈现：

如果只想(🆑)购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选(🎣)了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于(⛸) 1-2 类：

那么推荐(📈)购买明亚阳光个(🥨)人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板(🖊)价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要(🐙)是因为限定(🛋)了低风险职业的朋友(👻)才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如(🍃)果大家属于这些职业都是可(⏲)以(🕍)选择这款，更便宜(😰)一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投(⛽)保时这款(🚚)产品(🎱)职业选择的体验并不好，为此我也和(🔝)客服电话(😨)确认过，客(🥈)服建议如果全职妈妈、退休人(🐸)员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后(⏱)生效，这里需要(🐳)提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规(🥄)中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意(🕜)外险：新华意外(😂)险是我们之前主推的产品(🌓)，不过前几天产(❔)品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高(⌛)空坠落、溺水的保障缺失。

安心(🏩)财险小米意外险：这款产品是(⛎)我们一直推(🎼)荐的，一般意外保额(🏥) 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障(🦒)，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外(📿)医疗的报销范(🍍)围，可以(🔥)在上面两款的基础(😵)上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限(👗)社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业(🛴)是 456 类职业，那么通过《4-6类(🥩)职业如(🥦)何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

三(✌)、(⛩)100万意外险，到底选哪款？(💗)

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额(🥩)要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安(♎)心财险小米意外(🛏)险仍然是(🔮)非常好的选(🔎)择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的(🚐)，这款产(❕)品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不(💇)够，可以再搭配购买(🏧)其(🌤)他的产品。

如果已经有了一(🈺)个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首(🆕)款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交(🤣)通意外保障，性价比超级高。

四、关于意外险，常见疑问答疑：

1、意外险保额要买多高？

意外(🎆)险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保(📹)额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额(🌧)，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品(🔉)类(🍐)。

2、买了意外险就(🛂)不需要定(👆)期(🈂)寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障(🥍)范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买(🤱)？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁(🔝)也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议(📬)购(🏽)买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期(😪)意外险在售，这类产品不仅迷惑(⛎)性强，而且保障非常不(🌇)好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型(🕒)意外险(😅)七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可(🧢)以看一下(🥦)

从务实的(🛫)角度(🏤)来讲，不推荐购买才长期意(🙁)外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不(👻)断地从多角(🌷)度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保(🚵)费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购(🚸)买(🔲)了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不(〽)建议(📯)电话买保险》的文章中，我们(🎺)已经有深入(🆕)的分析(🦋)，大家感兴趣可以了解一下。

五、写在最后：

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款(🎤)意外险增加了新的特别约定后(😈)，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的(⏲)谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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