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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外(💆)险可能是大家接受程度最高的保险，在大(🗂)数定律(🍕)的(🏵)作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法(🗻)控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝(💿)君又对市场上不同渠道的意外(💝)险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从(📱)特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还(♒)需要知道(🕸)这些。

一、令人不安的特别约定(🥎)：

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险(🎤)，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜(🚽)，很多(🈹)朋友反馈都(👼)购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了(⏸)一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失(🥁)足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本(📡)应该赔 50 万，只(🏴)给(👤) 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在(🌬)难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还(🤨)是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款(📥)产品时，我们是有购买过这款产品，并且(🐓)详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买(🧞)保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打(🐰)折的产品，何况这些特别约定在购买之(🎎)前，不仔(🛣)细看(🐹)的(🕕)话，是很难提前了(🚥)解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

二(⬛)、30 款热销意外险测评：

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的(🌦)产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险(🚵)

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外(🕒)险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联(🕤)保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财(🎑)险小米意外（尊(👢)享版）

众安(👴)保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险(🏔)（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进(💓)行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意(🐌)外(📹)险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业(📁)属于 1-2 类(⏱)：

那(🆚)么推荐购买明(💔)亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板(🥩)价，30 万身故伤残、3 万意(🦋)外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以(⛹)能做的价格非常低，主要是(👒)因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办(〰)公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买(⛅)了这(🐾)份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客(🎙)服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这(🃏)款产品就是购买 7 天后生效，这里需要(🦖)提醒大家注意一下。

2、如(🥁)果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销(👎)售的泰康 50 万综合意外也是(📜)可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外(🌀)险：新华意外险是我们之前主推的产品，不(💻)过前几天产品更新后，增加了新的(🤠)特别约定，唯(🗡)一的(📵)不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产(🌵)品是我们一直(📼)推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情(👬)况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报(👇)销范围，可以在上面两款的基础上，再(🤤)购买一份众(🖊)安综(🍞)合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最(🐠)大的特点是意外医疗不限社保用药，一(👸)些社保无法报(🏘)销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买(🏑)的，如(👕)果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选(🥖)到合适的意外险。

三、100万意外险，到底选哪款？

如果大家收入比较高，或者生活(🃏)在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此(👻)我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财(🐒)险小(🏴)米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在(🛫)推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的(🚨)，但却(🍃)是总体保障(🍢)最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保(🦗)额还不够，可(🐬)以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础(🐲)性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女(📺)性还可以选择国内首款针对女性开发的众(👇)安意外险，除了价格便宜还有(🔸) 500 万额度的公(🕳)共交通意外保障，性价比超级高。

四、关于意外险，常见(💺)疑问答疑：

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯(👆)定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到(💯) 100 万保额，其(📚)他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险(🛶)，竞(🍌)争非常激烈，所以价格还算(🏙)比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格(😀)也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定(🍝)期(💺)寿险？

意外险只保障由于意(🦆)外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身(🧐)故，定期寿险都是有保障的(🎵)，定期寿险可以(🥎)简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果(🔛)想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市(💘)场上的确有一些长期意外险在售，这(🤘)类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看(😟)一下

从务(🤘)实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险(⤵)，我自己也不(❕)会这(🤕)么(📟)买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强(⛄)调这款保险有多好(🚚)，千方百计地打(💪)消用户顾虑来促(🐖)成销售。

电话推销意外险是(➕)目前销售(🤶)误导的重灾区(⌛)，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多(🚰)朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品(🤬)的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

五、(🚖)写在最后：

很多保险(🙏)从业(🌩)者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家(🌰)。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己(🛣)都买了，仔细地看过保单，并且也和客(🦀)服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的(🐉)谨小慎(🔮)微，不会辜负大家的信任 ：）

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