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一条令人不(☝)安的(🏹)特别约(🚶)定，成人意外险到底怎(🤫)么买？

意外(👯)险可能是大家(🍈)接受程度最高的保险，在大数定律(🌀)的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意(🚽)外是没办法控制的，上帝(💚)每天(🌂)都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已(⏲)。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、(💇)关于意(🚮)外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障(😺)很全，而且价格也比较便宜，很多朋(🍭)友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险(🌁)产品进行了更新(🌨)，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山(🥒)顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害(🤵)责任减半，本应该(👊)赔 50 万，只给(🔗) 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶(🖖)机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这(😘)款产品时，我们是有购买过这款产品(👟)，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约(😿)定的，所(🍎)以(🕹)我(🐌)们才敢去推荐给大家。

我(📄)们买保险就是为了保障，是没必要购买(👴)一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是(📓)这(❓)款产品的更新，才导致深(🦗)蓝君这篇测评的出现，我觉得(🏓)有(♒)必要及时地通知大(⏫)家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成(📄)人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合(🔝)意外险

小雨伞成人意外(🥜)险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险(🦗)

安(⛪)联保险全年个人意外

中(🔝)国人寿成人意外(🚚)险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华(🎐)人寿个人全年(📦)意外险（至尊(🌀)版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九(💚)祥福

为了方便大家查看，深蓝君(🍬)就不制作统一的大对比(🍴)表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的(㊗)意外险，那么深(😺)蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款(🌻)产品就是行(♓)业的地板价，30 万身故伤残、3 万意(🐋)外医疗，只需要 75 元(🗝)。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能(🌿)做的价格非常低，主要是因为(🌀)限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等(🏄)都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝(🍼)君自己也购买了这份保险，在投保时这(📚)款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服(👐)电话确(🏆)认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般(🐝)都(🔫)是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家(🛌)注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有(👾)什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新(⚫)华(📞)意外险是我们之(🎾)前(😧)主(🌍)推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本(📐)文开头的高空坠落、溺(😍)水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品(🔌)是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外(🌺)赔付，但是有 30 万的猝死保(💕)障，非常值得考虑一下(👜)。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万(🖥)），这款产品最(🦋)大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较(👮)高，或者生活在一线城市，深蓝(🖋)君建议推荐意外险保(🛴)额要做到 100 万。为(❎)此我们也对(💠)比了不同的产品，具体如下(🏷)图：

深蓝君在市场上筛选了(♎)一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的(👴)，这(😍)款产品(⭐)虽然不是价格最便宜的，但却是总(💹)体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意(🛷)外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首(🐐)款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障(🧠)，性价比超级高。

1、意外险(🥝)保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好(💮)，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市(👕)根(👷)据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非(⬛)常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上(📔)保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择(👧)同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险(🎛)？

意外险只保障由于意(👦)外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险(🛷)都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外(🍢)险是否值得买？

意外险(🕔)没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果(🎥)想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常(🚶)不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一(❤)文中已经(🍝)有深入的分析(🌁)了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐(🏃)购买才长期意外险，我自己也不会这(💉)么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售(📆)以推销为主，所有的目的都是(📅)为了达成销售 ，销售人员只是(🚳)会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计(🧞)地打消用户顾(🈳)虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销(🧑)售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君(✈)很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议(🚃)电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险(🏁)从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的(🈲)特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过(🛍)保单，并且(🍧)也和客服核实过我们不确定(📉)的问题。

希望大家都重视意外风险(👵)，也期望我们的谨小慎微，不会辜(🎑)负大家的信任 ：）

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