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一条令人不(🐊)安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度(🗃)最高的保险，在大数定律的作用(🏆)下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个(💑)是不是(🍢)我们而已。

今天深蓝君又对市场上不(✌)同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些(🛸)。

一、令人不安的特别约定：

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款(📅)新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友(👪)反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意(🐷)外险产(🍀)品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是(🏌)：

不承担高空(🔡)坠(🤞)落所导致的意外，山顶观光不慎(🚃)失足身故，一分钱(🦕)都拿不到；

游(🔏)泳溺水导致死亡(🐠)，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有(🚋)更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这(🍦)款产品在很(🍬)多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第(🕶)一(💱)名，在(🐒)测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看(🍔)了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们(🦗)才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且(🕠)选择更好的替代产品。

二、30 款热销意外险测评：

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相(🔐)对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意(🐇)外险

阳光财险个人综合意外（升级版）(🚚)

众安保险女(✳)性高保额保险

众安保险百万意外险(🤴)（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财(😞)险个(🈸)人意外险

安心财险小米意外（尊享(👪)版）

众安保险个(💠)人综合(🔱)意外

新华人(🖼)寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平(😋)安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一(📴)的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现(🧗)：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值(🌟)得关注的产品：(🚖)

1、如(🛩)果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这(⛲)款(⬅)产(🌴)品就是行业的地板价，30 万身(📮)故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限(🚡)定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退(👟)休人员、办公室白领等都(👬)是可以购买的，如果大家(🌕)属于这些职业(📢)都是可(🃏)以选择(🥉)这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体(📡)验并不好，为此我也和客(☕)服电话确认过，客服建议如果(🗳)全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即(🚆)可。

意(🚂)外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产(😅)品就是购买 7 天后(🦗)生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买(🎦) 50 万保(👒)额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是(🍹)可以购买的，这款产品(🗳)中规中矩，没有什么坑，保(💷)障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的(🏑)特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产(🐶)品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万(🔓)，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是(🚻)有 30 万的(👽)猝死(🍤)保障，非常值得考虑一下。

如(🚪)果特别在意意外医疗的报销(📽)范围，可以(🐽)在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款(😅)产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的(🐜)。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如(🚩)何选择意外险》测评可以选到合适的意外险(🐼)。

三、100万意外险，到底选哪(🎻)款(🎃)？(🌾)

如果大家收入比较高(🕦)，或者生活在一线城市，深蓝君建议(🏧)推荐(🔐)意外(🚉)险保额要做(🚩)到 100 万(🎥)。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图(🚙)：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的(📏)选择。

安心小米意外险是过去(🦀)我们一直在推荐的，这款(📂)产品虽然不是价格最便宜的，但却是(👀)总体保障最全(⌛)的，还有 50 万(🗿)猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外(🎎)险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针(⤵)对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

四、关于意外险，常见疑问答疑：

1、意外险保额要买多高？

意外险由于(🏣)价格便宜保额高，所(♉)以肯定是越高越好，建议在一(🌎)线城市工(🏉)作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的(🚑)，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要(🎊)高保(🔢)额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围(🌐)是(👳)小于定期寿(🎲)险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是(💤)有保(😌)障的，定期寿险可以简单(🔆)理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就(🏭)算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外(🦂)险。

市场上的确有(🚧)一(📃)些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花(Ⓜ)钱(⏺)得保障”的旗号进(🤹)行误导，深蓝君之前《细数返还型意外(😷)险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度(🍗)来讲，不推荐购买才长期意外(🚰)险，我自己也不会这么买。

4、(👶)不推荐电话购买意外险

电(🌛)话销售以推销(🉑)为(💃)主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会(😶)不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的(💋)电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

五、(👊)写在最后：

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也(🤐)是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定(📖)后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不(📖)确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信(🛌)任 ：）

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