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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买(🔍)？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数(📈)定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百(➖)人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看(⏫)倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看(🔻)到底哪款值得买。

主(📔)要内容如下：

1、(💻)从特别约定，看意外险到(🍨)底怎么挑？

2、30 款意外险对(🐗)比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

一、令(🛎)人不安的特别约定：

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个(💒)人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格(👊)也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天(🏆)前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总(🌯)结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到(🕠)；

游泳溺水导致死亡(👘)，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩(📋)的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解(🍘)是什么(🥇)意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝(🙆)销量第一名，在测评这款产(😨)品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地(➖)看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给(🆕)大家。

我们买保险就(🅿)是为了(🌒)保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况(🔝)这(㊗)些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这(👀)款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产(🗾)品。

二、30 款热销意外险测评：

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康(😜)在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合(💼)意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外(😗)（升级版）

众安(⛸)保险女性高保额保险(🛥)

众安保险(🔐)百万意外险（至尊版）

国华(🐢)人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人(🌳)寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个(🍁)人意外险

安心财险小米意外（尊享版）(😵)

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里(🕧)按照不同(🏳)的保额(🧛)来为大家进行呈现：

如果(📚)只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：(🛺)

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐(💋)购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残(🍞)、3 万意外医(🗝)疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不(🌊)同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限(🗺)定了低风险职(🤡)业的朋友才能购买。

深(🌡)蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果(🏯)大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验(📋)并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天(👖)就生效了，不过也有例外的情况，这(👽)款产品就是购买 7 天后生效，这(🔶)里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰(🎵)康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产(🌱)品中规(🐑)中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的(🛐)高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小(🚢)米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有(😟)特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外(🎓)医疗(💼)2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部(🏊)分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职(🦐)业是(🌎) 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的(🙄)意外险。

三、100万意外(🔑)险，到底选哪款？(📷)

如果大家收入比较高，或(🏫)者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下(🤐)图：

深蓝君在市场上(🈶)筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米(🎈)意外险是(🙊)过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果(🍠)觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的(🤣)产品。

如果已经有了一个基础性保障的(🎠)意外险，可以搭配其他的产品，让保额更(🏞)高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万(🌜)额(😻)度的公共交通(🚖)意外保障，性价比超级高。

四、关于意外(📽)险，常见疑问答疑：

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价(👓)格便宜保额(🏜)高，所以肯定是(🛏)越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额(👡)，其他城市(🙇)根据自己的(💵)需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激(🌱)烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要(🤑)高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思(🎑)路，而没必要死磕意外险这(🍎)一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿(🈴)险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、(🌆)长期意外险是否值(👔)得买？

意外险没有(🧟)健康告知(🔓)，只要能正常工作生活都可以(🤣)购买，而且就算(📱) 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年(🚩)期(🌵)的意外险。

市场上的确有(🍣)一些长期(🏐)意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前(📙)《细数返还型意外险七宗罪，真的(😻)值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一(💀)下

从务实的角度(🎫)来讲，不(✈)推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为(🕤)了(🧗)达成销售 ，销售人员(😽)只是会不断地从多角度来强调这款保险有(🐀)多好，千方百计地打消用户顾虑来促成(🌽)销售。

电话推(🥠)销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出(👃)超级高。深蓝君很多(📟)朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买(🎾)这类(😯)的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险(🚉)》的文章中，我们已经有深入的分(🌉)析(🧘)，大家感兴趣可以(🍻)了解一下。

五(🐑)、写在最后：

很多保险从业者(⛵)，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险(🌉)增(🚏)加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝(👝)君测评的产品，每一份我自己都买(🐲)了(🏜)，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不(🏹)确定的问题。

希望大(🍯)家都重视意外风险，也期望我们的(📆)谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）(😽)

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