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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接(🎄)受程度最高的保险(🎰)，在大(🥑)数定律的作用(📲)下(🥩)，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们(👎)可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的(🤚)，上帝每天都在掷骰子，就看(👦)倒霉的那个是不是我们而已。

今天(😠)深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪(🦊)款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格(🎎)也比较便宜，很多朋友反馈(🖼)都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到(💬)了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观(👵)光不慎失足身故，一分(🔔)钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤(🔶)害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不(🎚)赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购(💽)买过这(🥕)款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以(💦)我们才敢去推(🚒)荐给大家。

我们买保险就(🥌)是为了保(📭)障(🏾)，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定(🤡)在购买之前，不仔细看的话，是很难(⛰)提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致(😒)深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最(🍒)高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道(🥎)，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品(🥥)如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财(🚲)险个人综合意外（升级版）

众安保(🛫)险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）(🅾)

国华人寿综(🕧)合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险(📓)个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意(👽)外险（(🏄)至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款(🤚)

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不(🚰)制作(🕐)统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么(🕕)深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果(💲)大家(⭕)的(🎛)职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行(💬)业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不(😞)同的职业风(😀)险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风(🌺)险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公(👨)室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产(🐂)品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈(🤡)妈、退休人员选择职(📯)业分类，可以选择机关(🤵)团体内勤即可。

意外险一般(🎏)都是第二天就生效了，不过也(✖)有例外的情况(😾)，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意(🕐)一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的(🅱)，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天(⛄)产品更新后(🌜)，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安(🐰)心财险小米意外险：(📼)这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意(👸)外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别(👊)在意意外医疗的(📜)报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的(🕟)。

上面几(🐞)款产(💛)品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业(🆚)，那么通过《4-6类职业如何选择意(🌭)外险》测评可以(🦎)选到合适的意外险。

如果大家(🈶)收入比较高，或者生活(🕒)在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上(🔓)筛选了(🏆)一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那(🥋)么安心财险小米意外险仍然是非常好的选(💐)择。

安心小米意外险是过去我们一直(📋)在(🔇)推荐的(🗨)，这款产品虽然不是(🚅)价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购(🐻)买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保(📀)额更高或者保障更全(🎈)。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意(📲)外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定(🕥)是越高越好，建议在一线城市(🤞)工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格(🥋)还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、(❎)买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于(🔕)意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导(🐑)致的身故，定期(🈯)寿险都是有保障的，定期寿险(🍙)可以简单理解为身故就赔（意(🥧)外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作(🐂)生活都可以(🈯)购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在(🆖)售，这类产品不仅迷惑性(🍬)强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号(🖨)进行误导，深蓝君之前《细(🥟)数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一(🏵)文(🌤)中已经(🍽)有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销(⏬)为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员(🦈)只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千(📉)方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推(🚅)销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意(🐮)外险，实(👒)际上每年的保费支出超级高。深(🍡)蓝君很多朋友都(👆)中招购买了不合适的电销保(🥦)险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建(🔕)议电话买保险》的文章中，我(🍲)们已经有深入的分析(🥦)，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从(🍺)业者，都是越做越小心谨(🔲)慎(📙)，深蓝君也是这样。所以当新华(🏚)那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上(🍼)面深蓝君测评的产(🈶)品，每一份我自(🖥)己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期(🍄)望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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