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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么(🗝)买？(🤨)

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数(➖)定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有(🛠)数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天(🎈)都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天(😬)深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款(💋)产品对比分(🌇)析，看看到底(📦)哪(📀)款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购(🗯)买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一(🛷)个用户的(🐧)吐槽，新(💕)华的这款意外险产品进行(🔼)了更(🔑)新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观(🏑)光不慎失(🎹)足身故，一分钱都(🙃)拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在(🏳)难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这(➕)款产品在很多渠道都有销(📩)售，貌似还是支付宝销量(🐑)第一名，在(🚞)测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢(🤗)去推荐给大家。

我(👰)们买保险就是为了保障，是没必要购买一(🔺)款保(🍲)障打折的产(🐿)品，何况这些特别约定在(🏊)购买之前，不仔细看的话，是很难提前了(🧑)解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我(👒)觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的(🎄)替代产(🧜)品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通(💙)过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价(🥕)比相对较好的产品如下：

安心(💂)财险百万成人意外险

泰(🌡)康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个(🈴)人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险(🦄)女性高保额保险(🗽)

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外(👯)险

安心财险安意保意外险

史带财险(😘)个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比(🚫)表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝(🧥)君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚(🍕)阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价(🐈)，30 万身故伤残(🌍)、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的(📐)，这款产品之所以能做的价(🚴)格非常(🏰)低，主要(🔩)是因为限定(🍗)了低风(🎍)险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休(🕳)人员、办公室白领等都(🎶)是可以购买的，如(🕜)果大家属于这些职业(😍)都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保(😠)时(📄)这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议(♑)如果(👄)全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可(🔃)。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例(🤬)外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保(🦆)障全面价格实惠(🈵)。

新华意外险：(🎀)新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约(📻)定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保(🎌)障缺失。

安心(👶)财险小米意外险：这(🗑)款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的(👘)意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是(🌟)有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意(🍑)外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社(🗼)保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大(㊗)部分是 1-3 类职业可以购买(👫)的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可(💡)以选(👓)到合适(♍)的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活(🍪)在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好(🚍)的选(🐢)择。

安心小米意外(💗)险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可(🚔)以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险(🥄)，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以(⏫)选(🍺)择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜(🔐)保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他(😀)城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品(🎟)少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选(📅)择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？(🌆)

意外险只保障由于意外导(🔁)致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以(⛑)简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然(🏵)身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康(📿)告知，只要能正(❣)常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以(🗓)买的。如果想性价比最(🗨)高，那么建议购买一年期的意外险。

市(🙀)场上的确有一些长期(🧤)意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障(🐪)非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真(🏵)的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外(🐀)险，我自己也(🍟)不会这么买。

4、不(🚮)推荐电话购买意外险

电话销(👞)售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人(🏭)员只是会不断地从多角度来强调(💴)这款保险(🖲)有多好，千方百计地打消用户顾虑(🐜)来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重(😄)灾区，很多人月交几百元购买了意外(⤴)险，实际上每年的(🚍)保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合(💔)适的电销保险。

我是不会购买这类(🚯)的产品的，在之前《我为什么不建议电(🥧)话(🌅)买保险》的文章中，我们已经有深入的(🈚)分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加(👘)了新的(🥤)特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产(⬜)品，每一份我自己都买(🚍)了，仔细地看过保单，并且也(📈)和客服核实过我们不确定(🏐)的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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