《日本黄毛A片》

一条令人不安的特(📌)别约定，成(💻)人意外险到底怎么买？

意外险可能是(🐧)大家接受程度最高的保险，在大数定律(👊)的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是(🕠)没办法控制的，上帝(🔘)每天都在掷骰子，就看倒霉的那(❔)个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险(🥊)进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买(🆓)。

主要内容如下(🔃)：

1、从特别约定，看意外险(🤶)到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道(📿)这些。

一、令(🛡)人(🎁)不安的特别约(🍎)定(😟)：

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的(➗)个人意外险，这款产品不仅保障很全，而(💷)且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导(🐮)致死亡，意外伤(💺)害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的(🏖)：因驾驶机动(😕)车造成单车事故？实在难以理解是什么意思(🚌)，自己驾车身故就不赔(🍗)吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内(🔔)容，当时是没有这些约定的，所以我们(🏯)才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保(😆)障打折的产品，何况这些特(🥛)别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的(💮)。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地(🐒)通知大家，并且选择更好的替代产品。

二、30 款热(🆔)销意外险测评：

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比(🎮)了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小(☔)雨伞成(🎍)人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意(🦕)外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保(🎭)险个人综合意外

新华人寿个人全(🦋)年意(🥎)外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树(😎) 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统(🧐)一的大对比表格，这里按照不(🍓)同的保额来为大家进行(🔊)呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、(🏫)如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳(🎲)光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外(🐦)医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不(💀)同(😔)的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一(💏)下：全职妈妈、退(🚍)休人员、办公室白领等都是(🔋)可以购买的，如果大家属(🗑)于(🔚)这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选(🕥)择的体验并不好，为(🌴)此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第(🔮)二天就生效了(🔅)，不过也(🍔)有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后(🔤)生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购(♐)买的，这款(🔃)产品中规中矩(🏉)，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险(🔤)是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加(🙄)了新的特别约定(📉)，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这(🚉)款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是(✍)有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一(🏑)下。

如果(😿)特别在意意外医疗的报销范围(⛔)，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安(🏴)综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最(📪)大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无(🎱)法报销的进口器材也是(🚍)可以报销的(🛴)。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的(🍙)，如(⏮)果你的职业是(🥄) 456 类职(🏥)业(🤹)，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

三、100万意外险，到底选哪款(🐲)？

如果大家收(🙃)入比(🏎)较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君(✉)在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去(💝)我们一直在推荐(🚺)的，这款产(👑)品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有(🎵) 50 万(🚞)猝死(🔲)保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买(👁)其他的产品。

如(🥪)果已经有了一个基础性(📭)保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除(🔶)了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

四、关于意外险，常见疑问答疑：

1、意外险保额要买多高？

意外险由于(⬇)价格便宜保额高，所以肯定是越高越(🤛)好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市(🛀)根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高(✍)保额，可以(🥀)选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要(💫)死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保(🈺)障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？(📰)

意外险(🥝)没有健康告知，只要(🍌)能正常(➗)工作生活都可以购买，而且(🐧)就算 85 岁也是(⚾)可以买的。如果想性价比最高，那(👜)么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性(🍜)强，而且保障非常不好，打着“不花钱(🥉)得保障”的旗(🈹)号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务(🧑)实的角(🛐)度来讲，不(🦊)推荐购买才长期(🕹)意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外(🌿)险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款(🐻)保险有多好(📓)，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了(🥣)不合适的电销保险(🥡)。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

五、写在最后：

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新(🐑)的特别(♎)约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买(📧)了，仔细(🆓)地看过保单，并且也和客服核实过我们(🌐)不确定的(🚏)问题。

希望大家都重视意(🍘)外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任(🕳) ：）

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