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一条令人不安的特别约定(🐋)，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅(📈)交通意外一项，每天就有(📓)数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今(🎬)天深(🎄)蓝君又对市场上不同渠道(🧢)的意外险进行分析，通过(🤖)对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于(🐧)意外险，你还需要知道这些。

一、令人不(🚄)安的特别约定：

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款(🐊)产品不仅保障很全，而且(🍴)价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产(🛂)品。

不过就在几(📈)天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华(🔲)的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观(⬜)光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故(🏯)？实(👢)在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在(🚸)很多渠(🅾)道都有销售(🐾)，貌似还是支付宝(🥛)销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单(🌕)内容，当时是没有这些约定的，所以(🎈)我们才敢去推荐(🕡)给大家。

我(🈴)们买保险(😄)就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话(⏬)，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导(🏵)致深蓝君(👳)这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知(🚵)大家，并且选择更好的替代产品。

二、30 款热销意外险测评：

为了找到市面上性价(👸)比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在(😎)线 50 万全(📖)年综(🕜)合意外险

平安财险个人综合意(👫)外险

小雨(🔵)伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版(😝)）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险(🌑)（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小(🕶)米意外（尊享版）

众安保险个人综合(📺)意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世(🛹)保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九(🗿)祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制(🥄)作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：(🔑)

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万(🧡)身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险(📠)是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要(🎯)是因为限定(🏠)了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在(🎿)投保时这款产品职业选择(👻)的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议(♿)如果全职妈妈、退休人(🔁)员选择职业分类(➖)，可以选择机关团体内(🍅)勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外(🗓)的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想(🐳)买 50 万保额：

泰(🌵)康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中(🥘)矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华(🎥)意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增(🌔)加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠(💵)落、溺水(⛽)的保障缺(🎞)失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保(🛩)额 50 万，所有的意外情况都(🏠)保，虽然(🕝)没有特定意外(⤵)的额外赔(🐚)付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得(✴)考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意(🏘)外医疗2万），这款产品最大的特(👬)点是意外医疗不限社(🍾)保用药，一些社保无法报销的进口器材(⬛)也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的(♿)，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职(🙄)业如(👤)何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

三、100万意外险，到底选哪款？

如果大家(🌤)收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝(📫)君建(🌟)议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝(🐚)君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那(♟)么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意(🔻)外险(🈹)是过去(🌤)我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是(🚿)总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意(👪)外险，可以搭配其他(❄)的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以(📚)选择国内首款针对女性开发的众安意外险(🏓)，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性(📹)价比超级高。

四(😦)、关于意外险，常见疑问答疑(🙇)：(🕎)

1、意外险保额要(📩)买多高？

意(🥕)外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工(💄)作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低(🤤)。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是(😽) 100 万以上(📃)保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配(🎭)足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险(😣)这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于(🈳)疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单(✉)理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险(👗)没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁(🧘)也是可以买的。如果想(💆)性价比最高(🚌)，那么建议购买一年期的意外险(🎿)。

市场上的确(🐳)有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的(👅)旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还(🕖)型意外险七宗(🦎)罪，真的值得买吗》一文中已经有深入(🥚)的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才(💒)长期意(😏)外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从(🍊)多角(🏅)度来强调这款保险有多好，千方(🔱)百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销(🍼)意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝(🤡)君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产(🏆)品的，在之前《我为(🎴)什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入(🎽)的分析，大家感兴趣可以(🍞)了解一下。

五、写在最后：

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时(➗)间通知大家。

上面深蓝君(😣)测评的产(🌭)品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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