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一条(🌽)令(😼)人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不(🎥)生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰(🚜)子，就(🛢)看倒霉的(💦)那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不(😅)同渠道的意外险进行分析，通过(🎼)对 30 款产(🗞)品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了(🌬)一款新(🤟)华的个人意外险(🥜)，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品(🌽)进(🛷)行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不(🏝)慎失足身(🐆)故，一分钱都拿不到(🌹)；

游泳溺水导(💲)致死亡，意外伤害责(🙍)任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的(🍹)：因驾驶机动车造成单车事故？(🤞)实在难以理解是什(🕶)么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售(👜)，貌似还是支付宝销量第一名，在(🍔)测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并(📵)且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险(😹)就是为了保障，是没必要购买一(🔓)款保障打折的产品，何况这些(🎃)特别约定在购(🎧)买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这(🕉)款产(⬜)品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时(✂)地通知大(📊)家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外(🤧)险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品(💋)如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人(🔍)综(🐌)合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综(🎍)合意外(⛰)（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外(🦔)

中国人(📫)寿成人意外险

安心财险安意保(😝)意(👁)外险

史带(😉)财(🥈)险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意(💭)外

新华人寿个人(✈)全年意外险（至尊版）(🐪)

苏(🐞)黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青(💺)树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家(🕹)查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保(😻)额来为大家进(🚮)行(🈴)呈现(🔂)：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么(🚚)深蓝君挑选了值得关注的(😆)产品：

1、如果(🐀)大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要(🍻) 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做(🛄)的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大(👉)家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休(🚷)人员选择职业分类，可以选择机关(➰)团体内勤即可(💞)。

意外险一般都(🚠)是(🗿)第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买(👍) 7 天后生效，这里需要(🆎)提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝(💿)销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产(❔)品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新(🛣)华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加(🅱)了新(🛐)的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心(🉑)财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外(🅿)情况都保，虽然没有特定意(💵)外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保(🌇)障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医(🌘)疗2万），这款产品最大的特点是意外(🔺)医疗不限社保用药，一些社保无(🦓)法报销的进(🐔)口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选(🔯)到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了(👮)一圈，发现如果想选择(😑) 100 万额度的话，那么安心财险小米(😍)意外(🗻)险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险(🐥)是过去我们一直在推荐的，这款产(😿)品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障(🕢)最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可(✔)以再搭(🔷)配购买其他的产品。

如果已经有(🗡)了一个基础(🔕)性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选(😔)择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家(🚗)投保，或者选择同样搭配足够的定期(🔷)寿险也是一种思路，而(🦋)没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期(🚆)寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）(🏯)。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告(🍟)知，只要能正常工作生(👏)活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性(🎐)价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些(🏙)长期意外(🏮)险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着(⚾)“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型(🧥)意外险七宗罪，真的值得买(🚹)吗》一文中已(👏)经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买(🥤)才长期意(🖊)外(♈)险，我自己也(👎)不会这么(🤧)买。

4、不推荐电(📟)话购买意外险

电话销售以推销为主，所有(👻)的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多(🍢)好，千方百计地打消用户顾虑来(🌒)促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了(🍳)意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买(🗺)了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前(🎿)《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经(👨)有深入的(🦃)分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新(🤔)华那款意外险增(🦂)加(🤧)了新的特别(🐣)约(🅾)定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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