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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买(🌧)？

意外险可能是(🍂)大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办(🔏)法控制的，上帝每天都在掷(🍖)骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君(🔻)又(🦇)对市场上不同渠道的意外险进行分析，通(👬)过对 30 款产品对比(♿)分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意(🤜)外险，这款(⏹)产品不仅保障很(❗)全(🕝)，而(👻)且价(🛷)格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了(📣)一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图(🚆)：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意(🌡)外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩(👨)的：因驾驶机动车造(🍹)成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔(💋)吗，还是应(🏝)该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购(🧚)买(🏌)过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以(😌)我们才敢去推荐给大家(🗽)。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何(🦃)况这些特别约定在购买之前(😩)，不仔细看的(🥦)话(🧀)，是很(🐈)难提前了解到的。

正是这款产品的(🛀)更新，才导致深蓝(😈)君(🔛)这(🌒)篇测评的出现，我觉得有必(📎)要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较(👑)好的产品如下：

安心财(🌃)险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外(😆)险

小雨伞成人意外险

阳(🖲)光财险(⛑)个人综合意外（升级版(🏡)）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意(🐄)外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（(🍈)尊享版）

众(🙉)安保险个人综合意外

新华人(🌳)寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百(🆎)万人生 C 款(🤫)

平安财险常青树 2017

平安财险九(📪)九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比(🖼)表格，这里按照不同的保额来(🏚)为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深(📽)蓝君挑选(👌)了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残(🦋)、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风(🚝)险是不同的，这款产品(🏒)之所以能做的价格非常低，主要是(😔)因为限定(🎍)了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选(🥒)择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款(🌐)产品职业选择的体验并不好(💆)，为此我也和客服电话确认过，客(🚡)服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团(🔐)体内勤即可。

意外险一(🗜)般都是第二天就生效了，不(🕞)过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天(😤)后生效，这里需要提(🎅)醒大家(🌡)注意一下。

2、如果想(🌲)买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康(✅) 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格(🆒)实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产(🉐)品，不过前几天(🏓)产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没(🚶)有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报(💕)销范围，可(🛑)以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是(🍱)可以报(😠)销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果(⌚)你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外(🖋)险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意(✴)外险保额要做到 100 万。为此我们也对比(✏)了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险(📳)小米意外险仍然是非(⏮)常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在(⛏)推荐的(🍞)，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总(🍫)体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可(⏬)以搭配其他的产品，让保额更高或者保障(🐖)更全。女性还可以选择国内首款针对女(🥓)性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性(⏲)价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额(👩)高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据(🐐)自己的需求降低。

100 万保额(📌)以下的意外险，竞争非常(♍)激烈，所(♟)以价格还(💤)算比较透明。但是 100 万以(🍌)上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以(😌)选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险(💆)也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买(🥤)了意外险就不需要定期寿(🍥)险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保(🐥)障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）(💸)。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅(😨)迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得(🐌)保障”的旗号进行(🛐)误导，深蓝君之前《细数返还型意外(🥠)险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大(🚔)家可以看一下

从务实的角度来(🚟)讲，不推荐购买才长期意外险，我(🕝)自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的(♋)目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百(📡)计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销(🧢)意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外(🔑)险，实际上每年(🙄)的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我(💣)是不会购买这类的产品的，在之(📲)前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析(🕜)，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从(👀)业者，都是越做越小心谨慎，深(🔗)蓝君也是这样。所以当新华那(🚔)款意外险增加了新的特别约(✊)定后，我觉得有必要第(😩)一时间通知大家。

上(🚤)面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和(⛅)客服核实过(🌮)我们不确(👘)定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负(🐗)大家的信任 ：）

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