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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交(🎱)通意外一项(📠)，每天就有数百人因此遇难。

我(🌫)们可以做到尽量不生病，但是意外(🛀)是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠(🏫)道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分(🆎)析，看看到底哪款值(🚹)得买(📥)。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关(💃)于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这(🛄)款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行(🏁)了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所(🚼)导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡(🏆)，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故(🐣)？实在难以理解(🔚)是什么(🥟)意思，自己驾车身故就不赔吗(🥩)，还是应该如何理解呢？

这款产品(🚬)在(🗒)很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有(😪)购买过这款产品，并且详细地看(🍞)了保单(📲)内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推(🧔)荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些(🧀)特别约定在购买(👕)之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新(⛸)，才导致深蓝君这篇(🛍)测评的出现，我觉得(🍭)有必要及时地通知大家，并且选择更好(🛶)的(🕴)替代产品。

为了找到市面上性价比最高(🥐)的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价(😵)比相对较好的产品如下：

安心财险(📵)百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保(🚕)险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联(🗻)保险全年个(🧑)人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史(🏺)带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）(👠)

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大(🧥)家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么(💡)深蓝君挑(🐯)选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于(📠) 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就(😚)是(🐶)行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外(😞)医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价(💵)格非常(😣)低，主要是(🐲)因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领(💘)等都是可以购买(🔷)的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深(🕔)蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这(🎭)款产品职业选择的体验并不好(🈲)，为(♏)此(🚾)我也和客服电话确(🔇)认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择(🎧)机关团(🐖)体内勤即可。

意外(💺)险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购(🏪)买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一(🧗)下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意(😳)外险：新华意(🍁)外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的(📳)不(🏌)足就是本文(🧥)开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然(😌)没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特(🧒)别在意意外(💊)医疗的报销范围，可以在上面两款的基础(🏰)上，再购买一(😚)份众安综合意外险（140元(🐃)，意外医疗2万），这款产品(🔮)最大的特点是意外医(🎃)疗不限(👙)社保用药，一(🎂)些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过(🖐)《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果(😠)大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐(🐵)意(🤵)外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体(😎)如下图：

深蓝君在市(🚉)场上筛选了一圈，发(😪)现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险(🌜)，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还(🌍)可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高(👗)？

意外险由于价格(🔭)便宜(📖)保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万(🔠)保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保(🏼)额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非(🛳)常贵。

如果需要(🛀)高保额，可以选(🔶)择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需(📔)要(🦏)定期寿险(💠)？

意外险只保障由于意外导致的(💢)身故，保障范围(🤝)是小(📜)于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾(😨)病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知(🎱)，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以(🆘)买(📚)的(🚺)。如果想性(🧦)价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些(♿)长期(🐔)意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不(💔)花钱得保(🐀)障”的旗(⚪)号进行误导，深(🚎)蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真(🍓)的值得买吗》一文中已经有深入的(🍦)分析了，大家可以看一(🌳)下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这(🐌)款保险(🎖)有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月(🙌)交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深(🧣)蓝君很多朋友都中招购买了(♊)不合适的(🚫)电销保险。

我是不会购买这类的产品的(😘)，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉(😋)得有必要第一时间(🔇)通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和(🎸)客服核实过我们不确定的(😰)问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不(🚫)会辜负大家的信任 ：）

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