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一条令人不安的特别(💿)约定(🛑)，成人(🥕)意外险(⏬)到底怎么买？

意外险可能是(🌜)大家接(🏏)受程(📣)度最高的保险，在大数定律的作用下(🕯)，仅(🦔)交(🗡)通意外一项(🛏)，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办(⚪)法控制的，上帝每天都在掷骰子(😭)，就看倒(📑)霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对(📀)市场上不同(🌬)渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底(🍜)哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

一、令人不(🆖)安的特别约(🌒)定：

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这(🎉)款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋(🗻)友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天(🏆)前，深蓝君得到(🛰)了一个用户(🅰)的吐槽，新(👀)华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是(🌴)：

不承担高空坠落所导致的意外，山(👷)顶观光不(🔣)慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致(✌)死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动(🛑)车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？(🍪)

这款产品(🔷)在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名(🗿)，在测评(😃)这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保(🤾)单内容，当(🚖)时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要(🚀)购买一款(🔩)保障打折的产品，何况这些特别约定(🅰)在购买之前，不仔细(🎌)看(👨)的话，是很难(🕐)提前了解(🐂)到的(🏪)。

正是这款产品的更新(⚫)，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

二、30 款热销(🧒)意外险测评：

为了找到市面上(🐝)性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比(✂)了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个(⭐)人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意(🤰)外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中(🎖)国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险(🦐)

史带财险个人意外险

安心财险小米意外(🌧)（尊享版）

众安保险(🍠)个人综合意外

新华人寿个人全年意外险(🥔)（至尊版）

苏黎世保险百万人(🍏)生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格(😔)，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想(💙)购买(🔌) 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产(⛓)品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风(😞)险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属(🖐)于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己(🥅)也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确(✝)认(🦂)过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况(🚙)，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝(⛰)销售的泰康 50 万综合意外也是(💡)可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么(😢)坑(🎩)，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之(🗂)前主推(🐫)的产品，不(🙅)过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的(🐂)不足就是本文开头(🎢)的高空坠落、溺水的保障缺失。

安(🀄)心财险(🚮)小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保(🗑)，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意(🐨)意外医疗的报(📯)销范围，可(🕌)以在上面两款的基础上，再购买一(🏾)份众安综合意外(📘)险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报(🕰)销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大(🦔)部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可(🔖)以选到合适(🔨)的意外险。

三、100万(🦑)意外险，到底选哪款？

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市(🛶)，深蓝君建(💙)议推荐意外险保额要做到 100 万。为(🍅)此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去(🕉)我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉(😧)得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的(🐻)意外险，可以搭配其他的产品，让保额(🛌)更高或者保障更全。女性还可以选择(🕗)国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

四、关于意(💊)外险，常见疑问答疑：

1、意外险保额要买多(👌)高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据(💗)自己的需求降低。

100 万保额以(😜)下的意外险，竞争非常(🐇)激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同(🚝)样搭配足够的定(🦈)期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这(🏷)一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意(👝)外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身(🐂)故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、(㊙)长(🙎)期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以(🖐)购(🐚)买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果(📳)想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些(👡)长(🌑)期意外(🛵)险在售，这类产品(⚓)不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还(🛣)型意外险七宗罪，真的值得买吗(🕢)》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外(😊)险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电(👻)话购买意外险

电话销售以推销为(📦)主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消(🖕)用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了(🛳)意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销(🎠)保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深(🍉)入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

五、写在最后：

很(🚳)多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君(🚟)也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细(🚛)地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小(🔍)慎(⌚)微，不会辜负大家的信任 ：）

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