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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的(⏲)保险，在大(👢)数(🕟)定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人(📴)因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办(💧)法控制的，上(🐔)帝每(🦏)天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场(🌼)上不同(📁)渠道的意(🆎)外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底(🍠)哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意(🐉)外险，你还需要知道这些。

在今年(🕖)稍早(🛂)的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障(♟)很全，而且价格也比(👈)较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天(🦀)前，深蓝君(🐴)得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具(⬛)体如(🎙)下图：

总结一下就是：

不(📵)承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失(🚕)足身故，一分钱都拿不到；

游泳(🐝)溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给(🧙) 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车(🌮)事故？实在难以(🍡)理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都(🙏)有销售(⚫)，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品(💚)时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这(🍄)些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前(🍣)了(🔱)解到的。

正是这款产(🌍)品的更新，才导致深(🎛)蓝君这篇测(🎋)评的出现，我觉得有(🆔)必要及时地通知大家，并(📉)且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高(🚖)的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多(🥨)款意外险(🛢)。性(♉)价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安(🐄)财险个人综(🍂)合意(🖨)外险

小(🌆)雨伞成人意外险

阳(🌭)光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保(🍱)额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保(👹)险全年个人意外

中国(⛅)人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全(👄)年意外险（至尊版）

苏黎世保(🥄)险(📁)百万人生 C 款

平安财险常青树(🦋) 2017

平(😌)安财险九九祥福

为了(🌿)方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不(⏯)同的保额来为大家(🆗)进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家(🥓)的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综(👤)合意外保险 ，这款产品就是行业的地(📉)板(🤭)价，30 万身故伤残(😝)、3 万意外医(😋)疗，只需要 75 元(👍)。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的(🕥)价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：(✡)全(🌘)职妈妈、退休人员、办公室白领等(🔂)都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择(🏌)这款，更便宜(🕑)一些。

深蓝君自己也购买了这(🚧)份保险(🏅)，在投保时这款产品职业选择的体验并(🚄)不好，为此(🤹)我也和客(🍃)服电话确认(🌻)过，客服建议如果全(🥑)职妈妈、退(🥎)休人员(🏬)选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一(⤵)般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款(🕓)产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险(😦)：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么(💉)坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是(🌍)本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直(🦇)推荐的，一般意外保额 50 万(🚶)，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意(🚰)外医疗的报销范围，可以在上面两款的(📆)基础上，再购买(💐)一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几(🚏)款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么(💯)通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险(💼)。

如果大家收入比(🚟)较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我(📝)们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发(💪)现如果想选择 100 万额度(🕟)的话，那(⛅)么(🦉)安心财险小米意外(🏼)险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品(🥥)虽(🏫)然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产(😄)品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭(😭)配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通(🤐)意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险(🐝)由于价格(🔽)便(🍖)宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求(🛹)降低。

100 万保额以下的意外险，竞争(🔢)非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意(🥣)外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致(🐤)的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁(🤬)也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年(🔬)期的意(🛤)外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性(😫)强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君(💯)之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己(👬)也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角(🍾)度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销(🐊)售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人(🚥)月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君(🍳)很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中(👃)，我们(😅)已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深(⤴)蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份(📁)我自己都买了，仔细地看(🚨)过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的(🌟)信任 ：）

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