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一条令人不安的(🧢)特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百(💐)人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不(🤡)同渠道的意外险进行(🚣)分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪(🍖)款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

一、令人不安的特别约定：

在今年稍早的时(📲)候，深蓝君推荐了(👮)一款新华的个人意外险，这款产(🅾)品(👃)不仅保(🐖)障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的(🦋)这款意外险产品进行了更新，增加了几(🃏)条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落(🏊)所导致(🚐)的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游(📳)泳溺水导致死亡，意外伤(🚹)害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的(🕖)：因驾驶(🖥)机动车造成单(🕘)车(🥣)事故？实在难以理解是(🏗)什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时(🤺)，我(🍽)们是有购买过这款产品，并且详细地看了保(💲)单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保(🗽)障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款(👓)产品的更新(🎮)，才导致深(😓)蓝君这篇测评的出现(🎾)，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

二、30 款热销意外险测评：(❣)

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安(😻)心财险百万成人意外险

泰(🍿)康(😴)在线 50 万全年综合意外险

平(📓)安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个(📘)人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保(🍯)险

众安保险百万意外险（至尊版）

国(💽)华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小(🥈)米意外(🍍)（(🔂)尊享版）

众安保险个人综合(🛢)意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青(😩)树 2017

平安财险九(🔀)九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统(⛎)一的大对比表格，这里按照不同的保(🦍)额来为(👃)大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产(🏋)品：

1、如果大家的职(⏬)业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合(🎄)意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故(🔕)伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低(🧛)，主要是因为限定(🖱)了低风险职业(🔵)的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、(🔁)退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都(🈳)是可以(🐩)选(🚌)择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品(💣)职业选择的体(🚀)验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产(🛡)品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这(🧓)款(🐏)产品中规中矩，没有什么坑，保(🔁)障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失(🐮)。

安心(🏃)财(🗄)险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考(🏤)虑(🔸)一下(😸)。

如果特别在意(🤭)意外医疗的报销范围，可以在上面两款的(💰)基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口(🏄)器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职(🗿)业，那么通(🛬)过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

三、100万意外险，到底选哪款？

如果大家收入(😈)比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如(😿)下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一(🛎)直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便(🎠)宜的，但却(😱)是总体保障最全的，还有(🌻) 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品(💑)。

如果已经有了一个基础性保障的(📔)意外险，可以(➗)搭配其他的产品，让(🔦)保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对(🎙)女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

四(🏉)、关于意外险，常(🐔)见疑问答疑：

1、意外险保(🎇)额要买多高？

意外险由于(👂)价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较(📊)透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择(😼)同样搭配足够的定期寿险也是一种思(🕳)路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意(🔨)外险就不需要定期寿险？

意(📓)外险只(🐎)保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都(🥈)是有保障的，定期寿险可以简单理解为身(✅)故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长(🔪)期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常(🎠)工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意(✖)外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保(👍)障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的(🎳)值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长(〰)期意外(🥐)险，我自己也不(🍭)会这么买(🎠)。

4、不推荐电话购(🎖)买意外险

电话销售以推销为主(📖)，所(🏘)有的(🈳)目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款(🌐)保险有多好(✴)，千方百计地打消用户顾(🍗)虑来促成(😬)销(🥁)售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深(🏴)蓝君很(💡)多朋友都中招购买了不合适的电销保险(💃)。

我是不会购买(⛄)这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大(🔷)家感兴趣可以了解(🏷)一下。

五、(📧)写在最后：

很多保险从业者，都是越做越小心谨(💣)慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必(📢)要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我(😩)自己都买了，仔细地(🥨)看过保单，并且也和客服核(🌇)实过我(🧠)们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也(🐣)期望(📒)我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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