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一条令(⛸)人不安的特别约定，成人(🐥)意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高(🤣)的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽(🈁)量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而(🔊)已。

今天深蓝君又对(⏭)市场上不同(🆔)渠道的(🎀)意外险进行分析，通过对 30 款产品对比(🎾)分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意(🍞)外险到底怎(✍)么挑？

2、30 款意(💱)外险对比分析，哪(🚫)款值得买？

3、关于意外险，你还需要知(🗝)道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品(🏥)不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友(🌤)反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用(🎗)户的吐槽，新华的这款意外险产(📢)品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的(🏭)意外，山(🏾)顶观光不慎失(📚)足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单(✊)车事故？实在(🍊)难以理解是什么意思(📺)，自己驾(🌛)车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名(🍎)，在测评这款(📗)产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细(⚓)地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产(🚷)品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前(🕜)了解到的。

正是这(🎳)款产品(🛷)的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得(🌫)有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个(🔕)渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险(🛡)

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人(📙)综合意外险

小雨伞成(🏺)人意外险(⛱)

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意(👾)外

中国人寿成人意外(🛀)险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意(😡)外险

安(🛎)心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便(🌇)大家查看，深蓝君就不制作统一的大对(🐠)比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如(🏼)果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那(🎑)么推(🎻)荐购买明亚阳光个人综合意外(🈂)保险 ，这款产品就是(💧)行业的地板价，30 万身故(🔼)伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的(🌐)职业风险是不同的，这款产品(🙊)之所以能做的价格非常低，主要是(👆)因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈(📤)妈、退休人员、办公室白领等都是可(🎗)以购买的，如果大家(🍔)属于这(🕳)些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和(🏌)客服电话确认过，客(🍍)服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况(⛺)，这款产品就是购买 7 天后生效(😳)，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销(🕺)售的泰康 50 万综合意外也是可以(🐯)购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠(😊)。

新华意外险：新华(⏳)意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落(🍨)、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般(🏰)意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外(🏤)赔付，但是有 30 万的(⬛)猝死保(🐐)障，非常值得考虑一下(👆)。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在(🛐)上面两款的基础上，再购买一份(🚏)众安综合(🍜)意外险（140元，意外医疗2万），这(🐲)款产品(📁)最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报(🙀)销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外(😾)险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推(🗻)荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不(🖖)同的产(🍚)品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选(🛣)了一圈，发现(⛑)如果想选(💒)择 100 万额度的话，那么(⛰)安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安(🥞)心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产(🍞)品虽然不是价格最便宜的(🏌)，但(🍇)却是总体保障最全的，还(👱)有 50 万(🔠)猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险(🔊)保额要买多高？

意(🌡)外险由于价格便宜保额高，所以肯(🚝)定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽(⛱)快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降(😿)低。

100 万保(📕)额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比(💞)较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保(🕵)额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定(⏫)期寿险也是一种(💯)思路，而没必要死磕意外险这(👐)一个品类。

2、买了意外(👭)险就不需要定(😙)期寿险？(🧦)

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾(🛸)病+自然身故）(🧝)。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有(🐒)健康告(😽)知，只要能正常工作生活都可以购买，而(🚆)且就算 85 岁也是可以买的。如果(💀)想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返(♒)还型意外险(🥒)七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务(🏢)实的角度来讲(🏾)，不推荐购买才长期(🐷)意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以(💾)推销(👨)为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售(🕐)人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户(🦖)顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目(🔽)前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际(😃)上每年(🈂)的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不(💁)建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小(🍅)心谨慎，深蓝君(⏺)也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的(🗺)特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的(🏽)问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负(🧒)大家的信任 ：）

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