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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接(🎹)受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅(🐚)交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制(🛌)的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个(🗂)是不是我们而已(📃)。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产(🕝)品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险(💐)对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这(🖐)些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的(⛸)个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比(🉐)较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新(⛅)华的(🏢)这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别(🏞)约定，具体(🌮)如下图：

总结一(❌)下(🕸)就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致(💱)死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万(🎩)；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单(🛀)车(👅)事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不(⏹)赔吗，还是应该如何理解呢(🤷)？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名(🍴)，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内(🐕)容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地(😄)通知大家，并(🚷)且选择更好的替代产品。

为了(🚆)找到(🛠)市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险(🐦)。性价(💍)比相对较好的产品如下：(🥥)

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳(🍙)光财险个人综(🤐)合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保(🌚)险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外(😏)

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带(🌨)财险个(🐗)人意外险

安(🔎)心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人(🐇)寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九(⏹)九祥福

为了方(😆)便大(💓)家查看，深蓝君就不制作统一的大对比(👟)表格，这(🕵)里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了(🧦)值(🙈)得关(🚙)注的产品：

1、如果大家的(🐭)职业属于 1-2 类：(🔮)

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业(🖐)的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业(📷)风险是不同的，这款产品之所以能做(🎹)的价格非常低(🍖)，主要是因为限定(😡)了低风险(🚟)职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退(👇)休人员、办公室白领等都是可(🚝)以购买的，如果大家属(🌗)于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深(🎰)蓝君自己也购买了这份保险，在投保(💸)时这款(👢)产品职业选择的体验并不好，为此我也和客(♟)服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果(🌶)想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支(🕣)付宝销售的(🏗)泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约(🔩)定，唯一的不(🍦)足(🚳)就是(⚓)本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一(🕘)般(👱)意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保(🕦)障，非常值得考(🗣)虑一下。

如果特别在意(🎃)意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意(🌾)外险（(🗨)140元，意外医疗2万），这款产品最大的特(🐩)点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么(💇)通过《4-6类职业如何选择意外险》测(🦑)评可以选到合适(👴)的意外险。

如果大家收入(🧘)比较高，或者生活在一线(🌧)城市，深蓝君(🏧)建(🆙)议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图(💀)：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在(🚊)推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是(🧝)总体保障最(😝)全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果(🏆)已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或(❕)者保障更全。女性(🔭)还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价(🎾)格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超(🕎)级高。

1、意外险保额要买多高(🤬)？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽(⛏)快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需(⤴)求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配(🐐)足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险(🐵)这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以(🚐)简单理解为身故就(🎋)赔（意外+疾病(🦅)+自(♐)然身故）(📶)。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那(🌵)么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推(🈷)荐购买才长期意外险，我自己(🐸)也不会这么买。

4、不推荐电话(🗂)购买(🚀)意外险

电话销(💾)售以推销为主，所有的目的都是为了达(🥘)成销售 ，销售人员只(🌯)是会不断地从(🏜)多(🐹)角度来强调这款保险有多好(💕)，千方百计地(🗄)打消用户顾虑来促成销售(⛽)。

电话推销意外险是目前销售误导的重(🚋)灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多(🎛)朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买(😿)这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分(😏)析(🧡)，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险(🧝)从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定(🏈)后，我觉(💺)得有必要第一时间通知大家。

上面(📅)深蓝君测评的产品(🦔)，每一份我(✖)自己都买了，仔细地看过保(🎇)单，并且也和客服核实过我们不(🐐)确定(😧)的问题。

希望大家都重视意外风(🧗)险，也期望(🚔)我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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