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一条令人不安的特别约(🎞)定，成人意外(🚚)险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下(👜)，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到(🥌)尽量不生(🦂)病，但是意(⭕)外是没办(🥠)法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而(🏿)已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的(🌼)意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、(😜)从特别约定，看意外(🎫)险到底怎么挑？

2、30 款(🕊)意外险对比分析，哪(🚯)款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

一、令人不安的特别(🆗)约定：

在今年稍早的时候，深蓝(🍠)君推(🍧)荐了一款新华的(📢)个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行(🚁)了更新，增加了几条(💹)特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落(🤜)所导致的(🤓)意外，山顶观光不(🖤)慎失足身故，一分钱都拿不到；(🐵)

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半(🙅)，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：(🤥)因驾驶机动车造成单车事故？实在(🕧)难以理(📅)解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款(🎀)产品在(🧖)很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有(🎇)购买过这款产品，并且详细地(🎭)看了保单内容，当时(📛)是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是(🏙)很难提前了解到的(🧟)。

正是这款产品的更新，才导致深(🔒)蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地(🔊)通知大家，并且选择更好的(⛓)替代产品。

二、30 款热销意(🖖)外险测评：

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财(🐸)险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（(🐬)至(🥈)尊版）

国华人寿综合意外险

安联(♏)保险全年个人(🏆)意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财(🥥)险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外(🎾)

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安(🍌)财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进(🚌)行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合(🅿)意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非(🌻)常(🎠)低，主要是因为限定了(🐀)低风险职(🍤)业的(🕘)朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白(😵)领等都是可以购买的，如果大家属(🍹)于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份(🥋)保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和(⚽)客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的(🏅)，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别(🛣)约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：(🎑)这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意(🙁)外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的(🖥)报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社(🧜)保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上(😗)面几款产品大部(🛐)分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评(🌜)可以选(🖊)到合适的意外险。

三、100万意外险，到底选哪款？

如(🏵)果大家收入比较高，或者生活在一线城(🐭)市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到(🌡) 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体(🐆)如(🚡)下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的(🐍)话，那么安心财(🍲)险小米意外险仍然是非常好的选择(🚿)。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障(🙊)，如果觉(🏘)得保额还不够，可以再搭配购(🗞)买其他(🚂)的产品。

如果已经有了一个基(🎵)础性保障(🎤)的意外险，可以搭配(⏬)其他的产品，让保额更高或者保障更全。女(🔑)性还可以选择国(🥢)内首款针对女性开发的众安意外险，除了价(🐾)格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

四、关于意外险，常见疑问答疑(🔛)：

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是(🏫)越高越好，建议在一线(🍛)城市工作的(😔)朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要(🥙)高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足(👘)够的定期寿险也(⚪)是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、(⭕)买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险(🦍)是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价(🐕)比最高，那么建议购买一年期的意(🗳)外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱(🐫)得保障”的旗号进行(🔮)误导，深蓝君之前《细数返(♒)还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角(🧛)度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买(🔑)。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调(🏨)这款(🖍)保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导(🔹)的(🎰)重灾区，很多人月交几(🔈)百元购买了意外险，实际上每年的保费支(⌚)出超级高。深蓝君很多朋友都中招(📭)购买了不合适(🦅)的电销保险。

我(🌅)是不会购买这类的产品的，在(🔎)之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中(✈)，我们已经有深入的分析，大家感(🏸)兴趣(🛰)可(🍟)以了解一下。

五(💀)、写在(🤴)最后：

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝(🚞)君测评的产品，每一份我自己都买了，仔(⏹)细地看过(🏬)保单，并且也和客服核实过我们不确(🧓)定的问(😉)题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大(🎞)家的(🆚)信(🛬)任 ：）

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