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一条令人不安的特别约定，成人(🚊)意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高(📈)的保险(🧐)，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量(🌮)不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行(😠)分析，通过对 30 款产品对比分析，看看(🏔)到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外(🏜)险对比分析，哪款(🚵)值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保(😻)障很全(💒)，而且价格也(⛓)比较便宜，很(🐩)多朋友反馈(🏳)都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到(🕹)了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了(🆎)更新，增加了几条特别(🔩)约定，具体如下图：(💈)

总(🚀)结一下就是：

不承担高(🉐)空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身(🚆)故就不赔吗，还是应该如何理解呢？(🕞)

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是(🐥)有购买过这款产品，并且详细地看了保单内(💫)容，当时是没有(📋)这些约定的，所以我(🔰)们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何(⚡)况这些特别约定在购买之前，不仔(🤹)细看的话，是很难(♍)提前了解到的(🕌)。

正是(💀)这款产品(🌁)的更(🤛)新，才导致深蓝君这篇测评的出现(♟)，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的(👛)替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了(👷) 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外(🖱)（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华(🙎)人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人(🏝)寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全(🌜)年意(😱)外险（至尊版）

苏黎世保(🎞)险百万人生 C 款

平安财(🍮)险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万(😋)的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品(📅)：

1、如果大家(🚫)的职业属于 1-2 类：

那么推荐(🎳)购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故(📮)伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款(😰)产品(🤨)之所以能做的价格非(👕)常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领(🚅)等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君(💐)自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈(🍊)、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险(🕣)一般都是第二天就生效了，不过也有例外的(🈸)情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想(💟)买 50 万保额：

泰康(🎱)在线意外险：支付(📻)宝销售的泰康 50 万综合意(🙌)外(🧝)也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑(🚺)，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是(💀)我们之前(💈)主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺(🏀)水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意(🔴)外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在(🍕)意意外医疗的报销范围，可以在上面两款(🏠)的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意(💏)外医疗不限社(🥅)保用药，一些社保(🏅)无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是(⛴) 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通(🔩)过(🎂)《4-6类职业如何选择意外(🏍)险》测评可以(🥗)选到合适的意外险。

如果大家收入比较(🏃)高(😉)，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比(🥫)了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安(😾)心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产(🌟)品虽然不是价格最便宜(🤐)的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以(😩)再搭配购买其(🎒)他的产(🐀)品。

如果已经(🖖)有了(🔥)一个基础性保障(💪)的意(🧟)外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以(📡)选择国(👲)内首款针对女性开发的众安意外险(🐱)，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通(🉑)意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在(🥚)一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己(🛩)的需求降(💥)低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格(💪)还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路(♍)，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就(🎹)不需要定期寿险？(➗)

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身(🎽)故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没(🍅)有健康告知，只要能正常工作生活都(🕒)可以购买，而且就算(🔛) 85 岁也是(🙉)可(💠)以买的。如果想性价比最高，那么(🆕)建议购买一年期(🎠)的意外险。

市(🙅)场上的确有一些长(🌏)期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的(😤)值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下(👙)

从务实的角度来讲，不推荐(⏲)购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐(🗿)电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员(✈)只是会不(🚗)断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险(🚛)是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外(🛸)险，实际上每年的(🐶)保费支出超级高(🔦)。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电(⛸)销保险。

我是不会购买这类(🛷)的产品的，在之前《我为什么不建议(🧐)电话买保险》的文(📰)章中，我们已经有深入的分析(🏉)，大家感兴(🎗)趣可以了解一下。

很多保险(🍽)从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所(🏗)以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家(🖍)。

上(😋)面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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