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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一(🦁)项，每天就(👷)有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外(⭐)险进行分析，通过对 30 款产品(🥡)对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别(🐔)约定，看意外险到(🌼)底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候(👚)，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保(🏜)障(🏀)很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就(👇)在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款(☕)意外险产品进行了(🔂)更新，增加了(🌸)几条特(🧘)别约定，具体如下图：

总结一(👖)下就是：

不承担高空坠落所导致的意(🥪)外，山顶观(🗜)光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害(🙁)责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更(🍗)奇葩的：因驾驶机动车造(🍓)成单车事故？实在难以理解(🔋)是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多(🎑)渠道(🍼)都有销售，貌似还是支(📙)付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买(📡)一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买(📈)之前，不仔细看的话，是(⛺)很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这(🔽)篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市(🏂)面上性价比最高的意(⏹)外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多(🎠)款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安(🌎)心(🕙)财险百万成人意(🖨)外险

泰康在线 50 万全年综合意外(🚡)险(🧤)

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意(🕺)外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿(❣)综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外(🐬)险

安心财险安意保意外险

史带财险(💴)个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众(🥇)安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对(🐄)比表格，这里按照不同的保额(🛹)来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选(🔃)了值得关注的产品：

1、如果大家的(🐄)职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚(🤠)阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤(🌺)残、3 万意外(🌀)医疗，只需要 75 元。

不同的职业风(🤽)险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才(🐉)能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职(👎)业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也(🔫)和客服电话确认过，客服(🥕)建(🏛)议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可(🔞)以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第(🎩)二天就生效了，不过也有例外的情况，这(🔳)款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在(🔝)线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意(🥣)外也是可以购买的，这款产品中(💞)规中矩，没有什么坑(🏾)，保障全面价格(👁)实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不(🤐)过前几天产品更新后，增加了(⬅)新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付(🏉)，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑(🍝)一下。

如果特别在意意(😻)外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购(📐)买一份(🍟)众安综合意外险（140元，意(🆎)外医疗2万），这款产品最大的特点是意(🕷)外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几(🤛)款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类(🦅)职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生(🚝)活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对(📿)比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛(❕)选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选(🚱)择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死(✔)保障，如果觉得保额还不够，可以(🕧)再搭配购买其他的产品。

如果已经(👡)有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可(👉)以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价(⛓)比(🌖)超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由(😧)于价格便宜保额高，所以肯(⛲)定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根(🐘)据自己的(🍋)需求降低。

100 万保额以下的意外险(📎)，竞争非常激烈，所以价格还算(💈)比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期(🎬)寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险(🌐)就不需要定期寿险？

意(🌄)外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故(🚣)，定期寿险都是有保障(🐐)的，定期寿险(🛠)可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险(🔛)是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这(🔻)类产品不仅迷(🥎)惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型(🖖)意外险七(🚨)宗罪，真的值得买吗》一文中已(💸)经有深入的分析了(🎆)，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己(🎙)也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以(🕛)推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断(🚣)地从多角度来强调这款保(🦆)险有多好，千方百计(🤱)地打消用户顾虑来(🕥)促成销售。

电话推销意(🔯)外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购(〽)买了意外险，实际上每年的保费(👍)支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保(🏰)险。

我是不会购买这类的产品的，在之(🍜)前《我为什么不建议电(✴)话买保险》的文章中，我们已经有深入的(🤟)分析，大家感兴趣可以了解一下(⤵)。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意(♟)外险增加了新的特别约(📓)定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并(👓)且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎(🏰)微，不会辜负大家的信任(👎) ：）

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