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一条令人不安的特别约(🍨)定，成人意外险(🕎)到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作(🍓)用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天(🏭)都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道(🤲)这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不(🌦)仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了(🉑)一个用户的吐(🚈)槽，新华的这款意外险产品进行了更(🈺)新，增加了几条特别约定，具(🈳)体(📚)如(💲)下(🤱)图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外(🛎)，山顶观光(📆)不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤(🐥)害责任减半，本(🌾)应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难(🛐)以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在(🥒)测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了(📵)保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购(⌛)买一款保障打折的产品，何(🈸)况这些(🐸)特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家(💫)，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财(🎱)险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（(⏬)至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保(👠)险全年个人意外

中国人(🚞)寿成人(🏷)意外险

安心(🐊)财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安(📗)心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意(❗)外

新华人寿个人全(👗)年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财(🍚)险常(📂)青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不(🥘)制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额(😗)来为大家(👮)进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那(⛽)么深蓝君挑选了值得关注的产(👚)品：

1、如(💮)果大家的(🔖)职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了(☔)一下：全职(🌀)妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话(🃏)确认过，客服建议如果全职妈妈、(⏮)退(🍡)休(🦐)人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒(🎹)大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也(🔈)是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：(🍉)新华意外险是我们之前主推的产(🌶)品，不过前(👓)几天产(🐏)品更(😜)新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是(⏺)本文开头的高空(📌)坠落、溺水的(🚐)保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况(✨)都保，虽然没(👨)有特定意外(👍)的额(🤵)外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医(🌟)疗的报销范围，可以在上面两款的(👶)基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款(⚽)产品最大的特(💸)点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材(🏞)也(🛡)是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类(🕍)职业可以购买的，如果你的职业是 456 类(🗄)职业，那么通过《4-6类职(😋)业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如(🔜)果大家收入比较高，或者生活在(🐻)一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不(🛢)同的产品，具体如下(🆑)图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择(🏫) 100 万额度的话，那么(⬜)安心财险小米意外险仍(💦)然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜(🐄)的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障(💛)，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的(🕒)产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他(🕋)的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款(🍾)针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多(🏜)高？

意外险由于价格便宜保额高(🔇)，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的(🍸)需(🔒)求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上(🌍)保额(😄)的，不仅产品少，而且(👁)价格也非常贵。

如果需要高(🥪)保额，可以选择多家(🎸)投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外(🍹)险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围(🏁)是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿(🌽)险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然(😁)身故）。

3、长期(🍔)意(🥣)外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如(🔵)果想性价比最(🥩)高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外(👌)险在售，这类产品不仅迷惑性强(😝)，而且(⭐)保障非常不(😋)好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误(📇)导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不(😅)会这么买。

4、不推荐电话购(🍃)买意外险

电话销售以推销为主(🛬)，所有的目的(🔜)都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款(😤)保险有多好，千方百(💖)计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适(🦅)的电销保险(🥅)。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们(😓)已经有深入(🏋)的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保(🥏)险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也(😜)是这样。所以当新华那款意外险(🏀)增加了新的特别约定后，我觉得有必(🖇)要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的(🚌)产(🚔)品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望(🛷)我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任(🤖) ：）

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