《一级水蜜桃黄片》

一条令人不安的特别(➰)约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下(🕞)，仅交通意外一项，每天就有(😉)数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险(🎒)进行分析，通过对 30 款产品(😆)对比分(🗂)析，看(🛋)看到底哪款值(🦊)得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底(👴)怎么挑？

2、30 款意外(🤛)险对(🧑)比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很(🔪)全，而且(🕸)价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天(🐽)前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新(🌦)华的这款意外险产品进(🍨)行了更新，增加了几条特别约(🏋)定(🍡)，具体如下(🕓)图：

总结一下就是：

不(💀)承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；(☔)

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶(🕐)机动车造成单(🔄)车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过(🏰)这款产品，并且详细地看了保单内(🔲)容，当时是没有这些(🔰)约定的，所以我们才敢去推(⭐)荐给大家。

我们买保险就(🌄)是为了保障，是没必(🗃)要购买(🧚)一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是(🖋)很难提前了解到的。

正是这(🦐)款产品的更新，才导致深蓝君这篇(😉)测评的出现，我觉得有(📿)必要及时地通知大家，并(👌)且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性(❗)价比最(🚁)高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安(💡)财险个(👨)人综合意外险

小雨伞成人(🎴)意外险

阳光财险个人(💣)综合意外（升级版）

众安保险女性高(📤)保额保险

众安保险百万意外险（至(😷)尊版）

国华人寿(🍝)综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保(😉)险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏(➕)黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树(🎳) 2017

平安财险九九(🗑)祥福

为了方(🤬)便大家查看，深蓝(♍)君就不制作统(📺)一的大对比表格，这里按照(🐮)不同的保额来为大家进行呈现：

如果只(🥛)想购买(🦎) 30-50 万(🚮)的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注(🏊)的产品：

1、如果大家的职业属于(👌) 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意(😍)外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业(🎶)风险是不同的，这款产品之所以能做(🎹)的价格非常(⏰)低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家(🍝)属于这(🤽)些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验(🎣)并不好(🚫)，为此我也和客服电话确认过，客服建议(😏)如果全职妈妈、退休人员选(⛺)择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的(🎠)情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康(🍍)在线意外(🏰)险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保(💩)障全面价格实惠。

新华意外险：(🥗)新华意(🌶)外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是(🕍)本文开头的高空坠落、溺水的保障(🤱)缺失。

安(🎑)心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般(🙆)意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以(♒)在上面两款(🥤)的(✴)基础上，再购买一(✴)份众安综合意外险（140元，意外医(🍼)疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社(✴)保用药(📜)，一(🕶)些(😈)社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上(🦁)面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择(🐱)意外险》测评可(💱)以选到合适的意(🎬)外险(📻)。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具(🎈)体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外(🍬)险，可以搭配其他的产品，让保额更(🗓)高(🈹)或者保障更全(🤾)。女(😴)性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级(🏫)高。

1、意外险保(🔍)额要买多高？

意外(🥛)险(🐂)由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快(🛹)做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透(📣)明。但是 100 万以上保(🎺)额的，不仅产品少，而且价格也非常贵(🚟)。

如(🖨)果需要高保额，可(⛅)以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路(🕝)，而(🚓)没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意(🔘)外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由(🐉)于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身(🦂)故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一(💯)些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行(🌼)误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售(🥔)。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几百元购买(🥘)了意外险，实际上每年的(👂)保费支出超级高。深蓝君很多(🥅)朋友都中招购买了不合适的电销保险(🈹)。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建(🎎)议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越(😾)小心谨慎，深蓝君也是这样(🤧)。所(⏰)以当新华那款意(🃏)外险增加了新的特(📍)别约定后，我觉得有必要第一时间(🚻)通知大家。

上面深蓝君测(💷)评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单(✌)，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大(🥀)家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信(🌜)任 ：）

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