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一条(🌧)令人不安的特别约定，成人(🐱)意外险到底怎么买？

意外险(🅰)可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每(🀄)天就有数(🤙)百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制(⏮)的，上帝(🗡)每(🔢)天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我(🌏)们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产(🍪)品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看(👩)意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意(🗄)外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款(🚢)新华的个人意外险，这款产品不仅保障很(🚄)全(🍀)，而且价(🤮)格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得(🚡)到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不(🔎)到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任(🔙)减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因(🌛)驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产(🙃)品在很多渠道都有销(📿)售，貌似还(🔨)是支(😰)付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是(🌏)有购买过这款产品，并且详(🎥)细地看了保单内容，当时是没(😤)有这些约定的，所(🖋)以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品(🌥)，何况这些特(💧)别约定在购买之前(✖)，不仔细看的话，是很难提前了解(🎾)到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品(🚩)。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过(🎼) 10 多个渠道，对比了 30 多款(🌰)意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万(🐼)全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财(🎄)险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至(🧕)尊版）

国华人(🍖)寿综合意外(🏛)险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带(🍡)财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外(😂)

新华人寿个人全年(🤤)意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青(😚)树 2017

平安财险九九祥(🎒)福

为了方便(🍋)大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按(👁)照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款(😳)产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格(🐓)非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总(😢)结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领(🐦)等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这(♐)款，更便宜一(🗃)些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险(🤔)一般都是第二天(🍀)就生效了，不过也有例外的情况，这款产品(🐀)就是(🔢)购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰(🍦)康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综(🚛)合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实(🗜)惠。

新华意外险：新华意外险是我们之(Ⓜ)前主推的产品，不过前几天产品更新后，增(✏)加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺(🌬)失。

安心财险小米(🚂)意外险：这款产品是我们(🎄)一直推荐的，一般意外保额(⛲) 50 万，所有的意外情况(🔰)都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非(🈚)常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意(🏰)外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社(🆖)保无法报(🍸)销的进口器(🐚)材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是(🎍) 456 类职业，那么通过(🕔)《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城(🚘)市(🎂)，深蓝君(👭)建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体(🚱)如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米(👵)意外险仍(💋)然(📉)是非常好的选择(💝)。

安(👾)心(🤹)小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是(👼)价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够(🥒)，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭(🎆)配其(😈)他的产品，让(🐖)保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女(⛄)性开(🉑)发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比(🕦)超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外(🅿)险由于价(♉)格便宜保(🥀)额高(🔫)，所以肯定是越高越好，建议在一(💴)线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意(💄)外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅(👪)产品(💢)少，而且价格也非常贵。

如果需要高(💢)保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是(👝)小于定期寿(🈷)险的，由于疾病导致的身故，定期寿险(🚻)都是有保障(🌟)的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病(🥝)+自然身故）。

3、长(💡)期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的(👒)旗(🗽)号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中(😫)已经有(🎚)深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自(🗂)己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了(🍶)达成销售 ，销售人员只是会不断地从多(🚍)角度来强调这(🍅)款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售(⛺)。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很(😈)多人月交几百元购(🤸)买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友(🗽)都中招购买(🙈)了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深(🔓)蓝(🔕)君也是(🈁)这样。所以当新华那(⛰)款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有(👛)必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测(🤬)评的产品，每一份(👶)我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核(🚯)实过(🌎)我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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