《高潮人七在线》

一条令人不安的特别约定，成人(🤚)意外险到底怎么买？

意外险可能是(Ⓜ)大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是(🍘)没办法控制的，上帝每(🔦)天都在掷骰子，就看倒霉的那个是(🧝)不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上(🚛)不同渠(🕶)道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪(💥)款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险(🈺)对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的(🚼)时候，深蓝君推荐了一款新华的个人(🌊)意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一(💴)个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是(⛹)：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎(🐺)失足身故，一分钱都拿不到；(🆖)

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成(🌰)单车事(🤡)故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第(👉)一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去(🛋)推荐给大家。

我们(📢)买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折(🕕)的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是(⛪)很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时(🛵)地通知大家，并且选择更好的替(⤵)代产品。

为了找到市面(🌩)上性价比最高的意外险，深蓝(🏍)君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好(🐟)的产品(🙅)如下：(🕥)

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财(🐋)险个人综合意外险

小雨(💷)伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升(🎎)级版(🦒)）

众安保险女性高保额保险

众安保险百(🤒)万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成(🦓)人意外险

安心财险安意保意外险(🕜)

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（(🅿)尊享版(🍑)）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里(🤣)按照不同的保(✒)额来为大家进行呈现：(🤭)

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得(🧦)关注的产品：

1、如果大家的职业属(😎)于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低(⚾)风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：(🔧)全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些(🌌)职业都是可以选择(🤴)这款，更便宜一些。

深蓝(🍊)君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类(✖)，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是(🌅)第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销(🥕)售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规(📑)中矩，没有什么坑，保障(🕙)全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险(🎞)是我们之前主推的产品，不过前(🍽)几天产品更新后，增加了新的特别约(📇)定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺(💓)失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐(🔘)的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都(👴)保，虽(🕚)然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保(🏭)障，非常(🧡)值(🌴)得考虑一下。

如果特(🔦)别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一(🔱)份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意(🚤)外医疗不限社保用(🐅)药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的(🛹)。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果(🉐)你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大(🌦)家收入比较高，或(❇)者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我(🥜)们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市(🖕)场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的(📚)话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小(📖)米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的(🥨)，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买(😺)其他(🦀)的产品。

如果已经有(🏩)了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的(🔻)产品(😖)，让保额更高或者保障更全。女性还(🦄)可以选择国内首款针对女性开(🍵)发的众安意(🏬)外险，除了价格便宜还有 500 万额度的(🦅)公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买(⤴)多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降(📥)低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈(🎋)，所以价格还算比较(🔠)透明。但是 100 万以上保(🐯)额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高(🌶)保额，可以选(🐊)择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险(🈵)这一个品类。

2、买了(🏍)意外险就不需要(🥛)定期寿险(🦍)？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定(🎤)期寿险的，由于疾病导致的身故，定(💒)期寿险都是有保障的，定(🧜)期寿险可以简单理解为身故(👘)就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有(🧜)健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁(🥙)也是可以买的。如果想性(🦊)价比最高，那么建(🤬)议(🔢)购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱(🍏)得保障”的旗号进(🚴)行误导，深蓝君之前《细(⛱)数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从(🛥)务实的角度(🙇)来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也(🐈)不(🦐)会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有(🌡)多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的(🤦)重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实(😜)际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在(🐧)之前《我为什么不建(🔱)议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴(🛷)趣可以了(🤩)解一下。

很多保险从业者，都是越做(💍)越小心谨慎，深蓝(💓)君也(🌆)是这样(🤓)。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一(🚂)时间(👆)通知大家。

上面深蓝君(⚫)测(🎺)评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定(🦆)的问题。

希望大家都重视意外风(✡)险，也期望我(🔚)们的谨小慎微，不会辜负大家(➰)的信任 ：）(🐼)

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