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一条令(🎀)人不安(🌳)的特别约定(🍺)，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下(🕗)，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病(🥦)，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对(⏳)市(🏨)场上不同(🍈)渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对(🏧)比分析，看看到底哪款值得买。

主要内(🎌)容如下：

1、从特别约定，看意(😍)外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对(🐑)比分析，哪款值得买？

3、关于意外(🆕)险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保(🔇)障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反(😂)馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这(🐢)款意外险产品进行了更新，增加了几条特别(🐜)约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶(🌃)观(🌁)光不慎失足身故(🤡)，一分钱都拿不到；

游泳溺水(🔨)导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？(🏣)实在难以理解是(🍚)什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产(🌝)品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时(🏮)是没有这些约定的，所以(🔡)我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约(😷)定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有(🍒)必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的(🧛)产品如下：

安心财险百万成人(🎃)意外险

泰(🥉)康在线(🏄) 50 万全年综合(🥢)意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险(🚶)个人综合(🔔)意外（(🔂)升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华(⏸)人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（(🕶)尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想(🖤)购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的(🌚)职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光(📟)个人综合意外保险 ，这款产品就是行业(🦌)的地(🏤)板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主(🚸)要是因为限定了低风险职(🎶)业的朋友才能购买。

深蓝(🛳)君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室(🌗)白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君(🥤)自己也购买(🐱)了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我(🕵)也和客服电(📀)话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团(🤰)体内勤即可。

意外(🥄)险(🤸)一般都是第二天就生效了，不过也有例外(✨)的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒(📭)大家注意一下。

2、如果(👙)想买 50 万保额：

泰康在线(⛳)意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之(⭕)前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有(📸)的意外情况都保，虽然没有特定意外(🕛)的额外赔付(😨)，但是(😀)有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特(🍠)别在意意外医疗的报销范围，可(🐁)以在上面两款的基础上，再购买一份(😲)众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社(💥)保无法报销的(🏢)进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职(🔼)业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如(🎶)何选择意外(🍿)险》测评可以选到(🧚)合适的意外险。

如果(🔭)大家收入比较高，或者生活在(🙄)一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为(🎺)此我(🔨)们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上(📩)筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过(🔎)去我们一直在推荐的，这款产(💬)品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不(🐡)够，可以再搭配购买其他(😅)的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭(🕋)配其他的产品，让保额更高或(🔮)者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众(🕵)安(🌜)意外险，除了价格便宜还有(🖐) 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高(🌴)？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在(🕸)一线城市工作的朋友尽快做到(🆎) 100 万保额，其他城市根据自己的需(⛸)求降(💴)低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还(🌳)算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者(💠)选择同样搭配足够(🙄)的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了(🔝)意外险就不需(👱)要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保(🏊)障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以(🥥)购买，而(👲)且就(🕰)算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期(🍆)的意(🕝)外险。

市(🍝)场上的确有一些长期意外险在(🐏)售(🗓)，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花(😅)钱得保障”的旗号进行误(🍾)导，深蓝君之(🤜)前《细数(📷)返还型意外险七宗罪(🌕)，真的值得买吗》一文中已经有(👽)深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意(📭)外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险(🌆)有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外(👅)险是目前销售误导的(😓)重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多(✏)朋(🎺)友都中招购(💰)买(🍄)了不合适(🛹)的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大(🧝)家感兴趣可以了解一下。

很多(📿)保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评(☔)的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过(📯)保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题(🎖)。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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