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一条令人不(🍹)安的特别约定，成人意(💑)外险到底怎么(❎)买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作(🎸)用下，仅交通意外一项，每天就有(🧣)数百人因此遇难(🕳)。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办(📑)法控制(🥡)的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的(🤑)那个是不是(🛍)我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪(🥛)款值得买。

主要内容如下：

1、从特(🌛)别约定，看意外险到底怎么挑(🎪)？

2、30 款意外险对比分(💗)析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深(🎈)蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了(🕹)这款(📣)产品。

不过就在几天前，深蓝(😄)君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加(🤳)了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所(🌎)导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺(㊙)水导致(🔀)死亡，意外伤害责任减半，本(🌛)应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么(🚒)意思，自己驾(📍)车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢(🚉)？

这款产品在很多渠(💧)道都(🏙)有销售，貌似还是(🆙)支付宝销量第一名，在测评这款产品(🚞)时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们(💅)才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购(🎵)买一款(🌶)保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看(🏝)的话，是很难(🥋)提前了解(📖)到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评(💶)的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上(🍝)性价比最高的意外险(😭)，深蓝君通过 10 多个渠道(🎥)，对比了 30 多款意(🏛)外险。性价比相对较好的产品如下：

安心(😽)财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平(🎁)安财险个人综合(🎫)意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华(⛲)人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史(🍾)带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青(🗣)树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购(🤶)买 30-50 万的意外险，那么深蓝(🍾)君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业(💈)属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这(🧠)款产品就是行业的地板(🔳)价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做(🌇)的价格非常低(🍺)，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职(🏙)妈妈、退休人(👵)员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业(⏳)都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为(📯)此我也和客服电话确认过，客服(🔚)建议如果(📵)全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可(🎏)。

意外险一般都是第二天就生效了(⏳)，不过也有例外的情况(📏)，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产(💢)品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之(🎾)前主(🧀)推的产品，不(😻)过前几天产品更新后，增加了新(🕶)的(🍊)特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心(🌮)财险小米意(📰)外险(🏬)：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值(📽)得考虑一下。

如果特别在意意外(😲)医疗的报销范(🚅)围，可以在上面两(🏅)款的基础上，再购买一份众安综合(🥃)意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报(🍺)销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以(🍉)选到合适的意外险(🦎)。

如(🍡)果大家收入比较高，或者生活在一(🔩)线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选(🤑)择 100 万额度的话，那(🐆)么安心财险小米意外(🔚)险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品(🚰)虽然不是价格最便宜的，但却是总体保(✨)障最全的，还有 50 万猝死保障，如果(🚓)觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更(⚪)全。女性还可以选(🍨)择国内首款针对女性开发的众安意外险(🌪)，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外(⏫)保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高(🛫)？

意外险(🎈)由于价格便宜保额(🐷)高，所以肯定是越高越好(📿)，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自(🗿)己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较(💯)透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常(🏪)贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同(🍼)样搭配足够的定期寿(🗾)险也是一种思(🕧)路，而没必要死磕意外险这(😎)一(🐹)个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿(😮)险的，由于疾(📳)病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？(🍝)

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算(💈) 85 岁也是可以买的。如果想性(💥)价比最(💀)高，那么建议(🔍)购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售(🚬)，这类产(✌)品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进(🚷)行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入(⛏)的分析了，大家(🐲)可以看一下

从务实的角度来讲(⛲)，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐(🤽)电话购买意外险

电话销售以推(⏹)销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很(🛐)多人月交几百元购买了意外险，实际上每年(📅)的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是(🀄)不会购买这类的产品的，在之(🕞)前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉(👥)得有必要第一时(🌲)间通知大家(😭)。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了(⚫)，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题(🙌)。

希(🍟)望大家(🦊)都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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