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一条令人不安的特别约定，成人(🖊)意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险(🍿)，在大数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有(😇)数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但(🐩)是意外是没办法控制的，上帝每天都(🏨)在掷(🐳)骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看(🌨)看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、(😯)30 款意外险对比分析，哪款(🦓)值得买？

3、关于意外险(🔌)，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华(♏)的个人意外险，这款产品(💗)不仅保障(🎴)很全，而且价格也比较便宜，很多(🥠)朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的(🔁)这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如(🚣)下图：(🍋)

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡(🤡)，意外伤害责任减半(🌥)，本应该赔 50 万，只给 25 万；(💱)

还有更奇葩的(🚅)：因驾驶机(♈)动车造成(💞)单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还(📊)是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠(🍟)道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产(🚈)品，并且详细地看了保单内容(🗝)，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就(🦐)是为了保障，是(🍋)没必要购买(💡)一款保障打折的产品，何况这些特(🤚)别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为(💬)了找到市面上性价(🆔)比最高的(😑)意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对(🦁)比了 30 多款意外险。性价比(😳)相对较好的产品如下：

安心财(🌿)险百万成人(🧟)意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综(🏀)合意外险

小(😯)雨伞成人意外险

阳光财险个(❌)人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万(🤶)意外险（至尊版）

国华人寿(🌏)综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个(👧)人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不(🏀)同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么(🦅)推荐购买明亚阳光个人综合意(📞)外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、(💈)3 万(🤾)意外医疗(🉑)，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格(🛁)非(😧)常低，主要是因为限定了低(🏺)风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休(🎍)人员、办公室白领等都是可以购买的，如(🗜)果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这(⤴)份(🤑)保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建(🍥)议如果全职妈(🔭)妈、退休人员选择职业分类，可以(🔫)选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二(🥔)天就生效了，不过也(🏚)有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要(🐉)提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付(😕)宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以(🔹)购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意(🍞)外险是我(📫)们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了(🔬)新(📲)的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产(🙋)品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔(🕎)付，但是有 30 万的(🖋)猝死保障，非常值得(🐼)考虑一下。

如果特别在意意(🕕)外医疗的(🐚)报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大(🍤)的特点是意外医疗(💌)不限社保用药，一些社保无法报销的进口(⬅)器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐(🗓)意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深(🧕)蓝君在市场上筛选了一圈，发现如(🕳)果想选择 100 万额(🍛)度的话，那么安心财险小米意外险仍然(🌳)是非常好的选择。

安(👼)心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最(🥏)便宜的，但却是总体保障最全的(💪)，还有 50 万猝死保障，如果觉(👪)得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基(🐈)础性保障的意(🖱)外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比(😎)超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便(🔓)宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城(🤝)市根据自己的需求降低(🤐)。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不(🦊)仅产品少，而且(⌚)价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿(🎶)险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一(🌗)个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险(🎁)？(🥝)

意外险(📯)只保障由于意外导致的身故，保障范围是(💑)小于(🎓)定(🏣)期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险(🐣)都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康(🧣)告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且(😏)就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么(🚝)建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在(🛄)售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常(🐂)不好，打(👮)着“不花钱得保障”的旗号进行误(🚋)导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分(🎚)析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推(👿)荐购买才长期意外险，我自己也不(🆙)会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的(🙌)目的都是为了达成销售 ，销售人员只(🤒)是会不断地从多角度来强调这(🈷)款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误(📢)导的重灾(📂)区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很(❣)多朋(⛅)友都中招购买(🏸)了不(🎁)合适(👊)的电销保险。

我是不会(🔲)购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下(🕵)。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看(✉)过(🤒)保(🚡)单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大(👙)家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）(🐬)

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