《国产91白浆四溢》

一条令人不安的特别约定(😅)，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在(🐰)大数定律的作(🎐)用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是(🕦)意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们(📫)而已(🚡)。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、(🐉)从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你(🚫)还需要知道这些。

一、令(🚿)人不安(🕔)的特别约定：

在今年稍早的时(🗃)候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很(🎹)全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款(🐹)产品。

不过就在(✳)几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽(🔦)，新华的这款意(😽)外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观(🔺)光不慎失足身故，一分钱都拿(🤤)不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更(🚿)奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难(🔏)以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还(🈹)是应该(😆)如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有(🐈)销售，貌似还(👢)是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特(🚃)别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测(🥎)评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

二、30 款热销意外险测评：

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了(👮) 30 多(🛶)款意外险。性价比相对较好的产品如下(🎽)：

安心财险百万成人意外险(🌹)

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升(🚖)级版）

众安保险女性高保额保险

众(🐕)安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合(🤒)意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险(😋)个人意外险(📁)

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险(🐪)个人综合意(🥨)外

新华人寿(🚩)个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树(🏔) 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不(👄)同(🛐)的保额(👕)来为大家进行呈现：

如果只(🐬)想购买 30-50 万的意外险，那么(🐇)深蓝君(🖖)挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地(👉)板价，30 万身故(👡)伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元(🍟)。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定(🥍)了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购(👗)买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购(🔸)买(💵)了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话(👥)确认(🎛)过，客服建议如果全(⚾)职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天(🌶)就生效了，不过也有例外的情况，这款产(🔵)品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰(🐄)康在线意外险(🚺)：支付宝销售的泰康(🅰) 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意(🕺)外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增(🥘)加了新的特别约定，唯一的(🔏)不足(🛌)就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险(😙)：这款产品是我们一(🎥)直(🌠)推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外(💼)赔付，但是有 30 万的猝死保(✨)障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外(😆)医疗的报销范围，可以在上(🖲)面两款(🐼)的基(🍰)础上，再购买(👩)一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最(🅱)大的特点是意外医疗不限社保用(♋)药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几(🤞)款产品大部(📍)分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是(🐵) 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评(🆔)可以选到合适的意外险。

三(🍅)、100万意外险，到底选哪款？(🛀)

如果大家收入(🗃)比较高，或(🤱)者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此(🥫)我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却(🥉)是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以(🚪)再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首(🛶)款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

四、关于意外险，常见疑问答疑：

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他(🏘)城市根据自己的需求(➿)降低。

100 万保额以下(🌯)的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额(🦍)的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同(🏍)样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要(🚼)死磕意外险这一个品类。

2、买了(🍳)意(⚪)外险就不需要定期寿险？

意外(👱)险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致(🕛)的身故，定期寿(🍹)险都是有保障的，定期寿险可以简单理解(🌁)为身故就赔（意外(💛)+疾(🌲)病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外(🎲)险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好(🤭)，打着“不花钱得(🕢)保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文(🙈)中已(🗼)经有深入的分析(💷)了，大家可(👏)以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这(🕖)么买。

4、不推荐(🏚)电话购买意外险

电话销售以推销为(🛴)主，所有(🍛)的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角(🐧)度来强调这(🍌)款保险有多好，千方百计地打消用户顾(😾)虑来促成销售。

电话推销意外险(🏍)是目(⬆)前销(🐇)售误导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上(🎊)每年的保费支(🐓)出超级高。深蓝君很多朋友都中(🍇)招购买了不合适的电销(🌄)保险。

我是不会购买这类的产品(⛷)的，在之前《我为什么不(〰)建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

五、写在最后：

很多保险从业者(🐭)，都是越做越小心谨慎，深蓝君(🐣)也是这样。所以(😽)当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产(💽)品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客(🍆)服核实过我们不确定(😇)的问题。

希望大家(🏺)都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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