《一本大香蕉无》

一条令人(👗)不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险(🌤)可能是大家接受程度最高的保险，在大数定律的作用下，仅(🛳)交通意外一项，每天就有数百(🦂)人因此遇难。

我们可以做(🍭)到尽量不生病，但是意外是没办法控制(👐)的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而(🚻)已。

今天深蓝君(👌)又对市(🙄)场上(💣)不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看(🍋)到底哪款值得买。

主要内容如下(🏁)：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意(🐻)外险对比分析，哪款(🎲)值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过(🐭)就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款(🐂)意外险产品进行了更新，增(📦)加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落(🐵)所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产(➗)品在很多渠道都有销(🦍)售，貌似(🐡)还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们(✳)是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为(🛸)了保障，是没必要购买一款保障打折的产(🐝)品，何况(♎)这些特别(⏲)约定在购买之前(🉐)，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品(💷)的更新，才导致深蓝君这篇测评的(🤑)出现，我觉得(😿)有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品(🥣)。

为了找到市面上性价比最高(🌀)的意(🧢)外险，深蓝君通过 10 多个渠道(⛵)，对比了 30 多款意外险(🌾)。性价比相对(🔷)较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万(🛏)全(🤚)年综合意外险

平安财险个人(🏥)综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外(🤠)险(😺)

史带财险个人意外险

安心(📉)财险小米意外（(🛩)尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人(💄)寿个(👮)人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万(👶)人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九(🍮)九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制(🌗)作统一的大对比表格，这里(🌦)按照不同(🔂)的保额来为大家进行呈现：

如果(🏵)只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产(🚨)品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那(🔊)么推荐购(🕡)买明(🏥)亚阳光个人综合意(🐪)外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残(😮)、(📠)3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休(🐵)人员、办公室白领等都是可以(🍦)购买的，如果大家属于这些职业都(👷)是可(🚠)以选择这(🐘)款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业(🛐)选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择(👈)机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二(🚙)天就生效了，不过也有例外(🚚)的情况，这款产品就是购买 7 天后生效(🧕)，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保(🐢)额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩(🎆)，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺(🤵)失。

安心财险(💶)小米意外(🧒)险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死(🤖)保障(😌)，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合意外险(🎷)（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社(👻)保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险(🙍)。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐(🎲)意外险保额要做(😲)到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果(🥓)想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意(🐲)外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如(🏅)果觉得保额还不够，可以再搭配(🥏)购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的(🐹)产品，让保额更高或者保障更全。女(🔁)性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意(🐱)外保障，性价比超级高(🚣)。

1、意外险保额要(🦍)买多高？

意外险由于价格便宜(🚆)保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以(🏔)下的意(🍸)外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少(👝)，而且价格(♏)也非常贵。

如(🍦)果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品(🕵)类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的(👊)，由于疾病(🏇)导致的身故，定期寿险都是(🙀)有保障的，定期寿险可以简单理解为身(🈸)故就赔（(🏝)意外(🏢)+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买(🔷)？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生(🆚)活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想(🍝)性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场(🏦)上的确有一些长期意外险在售，这类产品(㊗)不仅迷(🤮)惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还(🎆)型意外险(🤷)七(✝)宗罪，真的值得买吗》一(🤞)文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从(🖖)务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这(💲)么买。

4、不推荐电话购买意(🚅)外险

电话销售以推销为主，所(📳)有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误(⏲)导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不(🥚)合适(🚙)的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那(🧠)款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一(🗓)份我自己都(🌤)买(😫)了，仔细(♓)地看过保单，并且也和客服核实过我们不(🎲)确定(🥪)的问题。

希(🐭)望大家都重视意外风险(🎦)，也期望我们的谨小慎微，不会辜负(🍌)大家的信任 ：）

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