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一条令人不安的(🤖)特别约定，成人意外险到底怎么买？

意(😵)外险可能是大家接受(💒)程度最高的保险，在大(🕯)数定律的作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人(🗝)因此(🐮)遇难。

我们可以做到尽(🕟)量不生病，但是意外是没办法控(🍂)制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那(🎺)个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道(💯)的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝(👞)君推荐了一款新华的(🏺)个人意外险，这款产品不仅保障(🐮)很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天(🏭)前，深蓝君得到了(🍷)一个用户的吐槽，新华的这款意外险产(🧑)品(🕞)进行了更新，增加(🏴)了几条特别(🍖)约定(🔄)，具体如下图：

总(👓)结一下就是：

不承担高空坠落所导致(🚳)的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：(🎤)因驾驶机动车造成单车事故？实在(Ⓜ)难以理解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢(🐓)？

这款产品在很多渠道都有(📺)销售，貌似还是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些(🍲)约定的，所以我们(💎)才敢(🏎)去(🎴)推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打(🐡)折的产品，何况这(🍀)些特别约定在购买之前，不仔(✨)细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测(📏)评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选(🧓)择更好(🌽)的替代(🤱)产品。

为了找到市面上性价比最(📕)高的意外险，深蓝君通过(♉) 10 多个渠道，对比了 30 多(🕓)款意外险(💰)。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万(😂)成人意外(🍸)险

泰康在线 50 万全(😠)年综合意外险

平安财险个(🔯)人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳(🚘)光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联(🤸)保险全年个人意外

中国(👩)人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版(🐳)）

众安保险个(😨)人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝(⚡)君就不制作统一的大对比表格，这里按照(🤪)不同的保额(✏)来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类(🚩)：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险(♋) ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买(🕷)。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选(🚪)择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不(🐈)好，为此我也和客服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可(🤷)以选择机(⛱)关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有(🤲)例外(〰)的情(😽)况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中(👊)矩，没有什么坑，保障全面价格(🐠)实惠。

新华意外险：新华意(💡)外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺(🐺)失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意(📊)外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特(🐖)定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障(🔀)，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医(⚪)疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众(🚣)安综合意外险（140元，意外医(🌜)疗2万），这款(🌵)产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口(🔘)器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买(🍃)的，如(〰)果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类(🥀)职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家(💺)收入比(🚧)较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体(🎣)如下图：

深蓝君在市(🆖)场上筛选了一圈，发(🎳)现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小(🤧)米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去(💍)我们一直在推荐的，这款(🌘)产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有(🏵)了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可(⛑)以选择国内首款(🏧)针对女性开发(🥦)的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比(🕛)超级高。

1、意外(🌦)险保额要买多高？

意外险由于价格(🐆)便宜保额高，所以肯定是越高越(🥪)好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自(🐤)己的需求降低。

100 万保额(🌋)以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可(⚫)以选择多家投保，或者选(🐉)择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而(🚔)没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外(🎯)险就不需要定期寿险？(👋)

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿(🦂)险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正(💻)常工作生活都可以购买(🍯)，而且就算 85 岁也是可以(🛎)买的。如果想性价比最高，那么(🖍)建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期(👣)意外险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗(♉)罪，真的值(🦏)得买吗》一文中已经有深(🍐)入的分析了，大(🧗)家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购(😅)买才长期意外险，我自己也不会这(🧦)么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多(🍆)角度来强调这款保险有多好，千方百(⤴)计地打消用户顾(🏾)虑(✋)来促成销售。

电话推销意外险是目前(⏫)销售误导的重(📌)灾区，很多人月交几(🧠)百(🎅)元(💘)购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的(📗)电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为(⤴)什么不建议电话买保险(🌛)》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可(✂)以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越小(🗜)心谨慎，深蓝君(🎳)也是这样。所以当新(🕋)华那款意外险增加了新的特别约(🏼)定后，我觉得有必要第一时间(🎀)通知大家。

上面深蓝君测评的产品，每一份我自己都(⛑)买了，仔细地看过保单，并且(🚺)也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微(🗳)，不会辜负大(🙊)家的信任 ：(🐿)）

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