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一条令人不安的特别约定(🚁)，成人意外险到底怎么买？(⏪)

意外险可能是大(🖍)家接受程度最高的保险，在大数定(⏹)律的作用下，仅交通意外一项，每天(🚾)就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病(🥪)，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不(🔇)是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进(🔒)行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从(😭)特别约(📻)定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意(🤳)外险对比分析，哪款值得买？

3、关(🗻)于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的(😹)时候，深蓝君推荐了(🦊)一款新华的个人意外险，这(🍑)款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜(🤵)，很(📮)多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝(🚉)君得到(🚸)了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行(📒)了(🤡)更新，增加了(🕜)几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承(🎉)担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水(🔬)导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给(⚓) 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故(😞)就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款(👊)产品在很多渠道都有销售，貌似还是支(🌎)付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买(📫)之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家(🧐)，并且选(🈁)择更好的替代产品。

为了找到市面上(👶)性价比最高的意外险，深蓝君(🍻)通过 10 多(🌺)个渠道，对比了 30 多款意外(🔘)险。性价比相对较好的产品如下：

安心财(🕋)险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年(🏛)综合意外险

平安财(🏳)险个人综合意外险

小(🚹)雨伞成人意外险

阳光财(🈺)险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保(🍢)险百万意外险（至(🤽)尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人(🤟)寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意(🎩)外险

安心财险小米意外(🥜)（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：(㊗)

如果只想购买(🥒) 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产(🧦)品：

1、(🆑)如果(😮)大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职(💶)妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更(💿)便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的体验并不(🗻)好，为此(⛩)我也和客服电话确认(👎)过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机(💺)关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意(🗡)一下。

2、如果想买 50 万(🔻)保额：

泰康在线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综(🐓)合意外也是可以购买(🐖)的，这款产品中规中(🍵)矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的(🔞)产品，不过前几天产品更新后，增加了新(🦍)的特别约定，唯一的不足就(🔒)是本文开头的高空坠落、溺水的(👰)保障缺失。

安心财险小米意外(😗)险：这款产品是我们一直推荐的，一般意(⏰)外保(📘)额 50 万，所有的意外情况都(🎫)保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意(🌠)外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一(💳)份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那(✴)么通过《4-6类职业如何选择(🗽)意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生(🥛)活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了(🔎)不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选(😃)择 100 万额度的话，那么安心(🛤)财险小米(🚅)意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜(⏯)的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝(🛤)死保障(🏋)，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品(🔋)。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者(🤜)保(🦒)障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价比(🔜)超级(💈)高。

1、意外险(⏬)保额要买多高？

意外险由于价格(🕊)便宜保额高(🎠)，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的(🥍)朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需(🏵)求降(🙏)低。

100 万保额以下的意外险，竞争非常激烈，所以价格还算比较(📖)透明(🛷)。但是(👕) 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路(💖)，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障(🛤)由于意外导(🔘)致的身故(🤰)，保障范围是小(🐰)于定期寿险的，由于(🗄)疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然(👪)身故）(👜)。

3、长期(🔶)意外险是否值得买？

意外险没(🐅)有健康(🆙)告知，只要能正常工作(🌌)生活都可以购买，而且就算 85 岁也是(🛑)可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市(😅)场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅迷惑性(🎊)强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入(🍠)的(🏺)分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我(🚊)自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话(🍨)推销意外(😢)险是目前销售误(🎇)导的(🆓)重灾区，很多人月交几百元购买了(🎅)意外险，实际上每年的保费(🚄)支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会(🐊)购买这类的产(🥢)品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入(😭)的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做(⚓)越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华(🐯)那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通(🌄)知大家。

上面深蓝君测评的产(🍠)品，每一份我自己都买了，仔细地(🕓)看过保单，并且也和客(🕙)服核实过我们不确(🧠)定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨(🦇)小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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