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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么(👽)买？(🎀)

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大(📔)数定律(🤞)的作用下，仅交通意外一(😽)项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪(➗)款值(⏭)得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意(😲)外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对(🙃)比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了(😔)一款新华的个人意外(🍺)险，这款产品不仅保障很全，而且价格也(🛁)比较便(🐄)宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别(👁)约定，具体如下图：

总结一下就是(⭐)：

不承担高空坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游(🎲)泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万(🕰)；

还(🏩)有更奇葩的：因驾驶机动车造成单车事故？实在难以理解是什么(👗)意思，自己驾车身(🌷)故就不赔(🌅)吗，还是应该如何理解呢？

这(🐷)款产品在很(🖤)多渠道都有销售，貌(🛸)似还是支付宝销量第一名，在测评这款产(🤳)品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家(🔯)。

我们买(🔵)保险就是为了保障(🥒)，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款(🚺)产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价比最高的意外险，深蓝(➕)君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综(👩)合意外险

小雨(🤨)伞成(🚈)人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保(🍉)额保险

众安保险百万意外(🎥)险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国(🙂)人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意(➗)外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综(🚵)合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百(🆘)万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不(😏)制作统一的大对(🏊)比(🔷)表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的(🙁)意外险，那么深(👘)蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果(📠)大家的职业属于 1-2 类(🌊)：

那么推荐购买明亚(👰)阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只(🕍)需要 75 元。

不同的职业风险是不(🚻)同的，这(🏭)款产品之所以能做的价格非常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大(🚔)家(🤐)属于这些职业都是可以选择这款，更(🎄)便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在投保时这款产品职业选择的(❄)体验并不好，为此我也和客服(🎨)电话确认过，客服建议如果全职妈妈(📗)、(🦗)退休人员选择(💍)职业分类，可以选择机关团体内勤即(🎋)可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒(🏓)大家(🦖)注意一下(🐲)。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险(⛄)：支付宝(💺)销售(🉑)的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价(🔼)格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的(🍏)产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高(🔄)空坠落、溺水的保障缺失。

安心财险(✨)小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面(📳)两款的基础上，再购买一份众安综合意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的(🍩)特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以(〰)报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过(🎎)《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体(😚)如下图：

深蓝君在(🔮)市场上筛选(🌰)了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小(📡)米意外险仍然是非常好的选择。

安心小米意外(💇)险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体(📦)保障最全的，还有 50 万猝死保(📅)障，如果觉得保额还不够，可以再搭(😹)配购买其他的产(🈸)品。

如果(📅)已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭配其他的产品(🥚)，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公(🦅)共交通意外保障，性价比超级高。

1、意(❌)外险(🖤)保额要(📌)买多高？

意外险由(🙍)于价格便宜保额高，所以肯定(🚀)是越高越好，建议在一线城(💧)市工作(🛁)的朋友尽快做(🌩)到 100 万保(〽)额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万保额以下的意外险，竞争非(🕌)常(🦊)激烈，所以价格还(✋)算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保(📳)额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而(😄)没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的(🌒)身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导(🐎)致(🗓)的身故，定期寿险都是(🎋)有保障的，定期寿险可以简单(🆔)理解(🍥)为身(🕺)故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常(🆖)工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比(📌)最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在(🕦)售，这(🚎)类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗(👽)》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下(🛰)

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不(🌌)推荐电话购买(🐦)意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款(🎧)保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推(🎢)销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几(🏛)百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购(⛷)买了不合适的电销保险。

我是不(🎽)会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者(🐕)，都是越做越小心谨慎，深(🍰)蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必(🐧)要第一时间通(🎚)知大家。

上(🔓)面深蓝君测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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