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一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意(🦍)外险可能是大家接受程度最高的(😐)保险，在大数定律的(💿)作用下，仅交通意外一项，每天就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天(🌜)都在(🏦)掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通(🎍)过对 30 款产品对比(🎲)分(🛎)析，看看到底哪款(🤒)值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？(📤)

3、关于意外险，你还需要知道这些。

一、令人不安的特别(🚝)约定：

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格(😣)也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户(🌍)的吐槽，新华的这款意外(💲)险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如(🤕)下图：

总结一下就(🔃)是：

不承担高空坠落所导致的意(🕓)外，山顶观光不慎失足(㊙)身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水(🕹)导致死亡，意外伤害责(🚳)任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更(🚵)奇(👗)葩的：因驾驶机动车造成单车(🛵)事故？实在难以理(🔏)解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似(🎋)还是支付宝销量(🎒)第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险(🉑)就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话(🍾)，是很难提前了解到的。

正是这款产品的更新，才导致深(🥘)蓝君这篇测评的(📟)出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产(🎫)品。

二、30 款热销意外险测(📆)评：

为了找到市面上性价比最高的意外(🛍)险，深蓝(♌)君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品(💈)如下：

安心(🗃)财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年综合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意(🐢)外险(🎚)

阳光财险个人综合意外（升(📌)级版(🈶)）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万(🥙)意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意(⛄)外险

史带财险个人意外险(🔲)

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人(💺)综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生(⏱) C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里(🎿)按照不同的保额(🥫)来为大家进行呈现：

如果只想(🚮)购(💤)买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意(🖊)外保险 ，这款产品就是(🏳)行业的(🏃)地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的(📢)价格非常低，主(📱)要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深(🚡)蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公(📆)室白领(🚱)等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在(👗)投保时这款产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服(🧥)电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择(⏲)机关团体内勤即可。

意外(😕)险一般都是第二天就生效了，不过也有例外的(🦒)情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外(🕖)险：支付宝销售的泰康(🎤) 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产(🍔)品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本(🚘)文开头的高空坠落、溺水的保障缺(🎪)失。

安心财险(🌍)小(⬜)米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但(♍)是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下(😀)。

如(🔷)果特别在意意外(💆)医疗的报销范围，可(📷)以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合(🌦)意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几(😡)款产品大部(😅)分是 1-3 类职业可(🌫)以购买的(🎑)，如果你的职业是 456 类(🦃)职业(🎮)，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意(☝)外险。

三、100万意外险，到底选哪款？

如果大家(☝)收入比较高，或者生活在一线城市(🏨)，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此(🧖)我们也对比了不同的产品，具(🥉)体如下图：

深(🧙)蓝君在市场上筛选了一圈，发现(😠)如(🧤)果(🏮)想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米(🥖)意外险仍然是(👆)非常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的(🏪)，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品(👞)。

如果已经有了一个基础性(🍫)保障的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女(😼)性开发的众安意外险，除了价格便宜还有 500 万额度的公共交通意(✝)外保障，性价比超级高。

四、关于意外险(⛷)，常见疑问答疑：(🐭)

1、意外险保额要买多高？

意外险由于价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降低。

100 万(⛩)保额以下的意外险，竞争(🏙)非常激烈，所以价格还算比(🐱)较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价(🐳)格(🐇)也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足(🆚)够的定期寿险(🍮)也是一种思路，而没(🖋)必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意(🤳)外险就不需要定期寿险？

意(😺)外险只保障由于意外导致的身故，保障范(➕)围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期(🦉)寿(🔄)险都是有保障的，定期寿(⏯)险可以简(🚗)单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期(🤣)意外险是否值得买？

意外险(🐚)没有健康告知，只要能正常工作生活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的(🦇)意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类(🎅)产(🔼)品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之(🅿)前(👏)《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销售 ，销售人员只是会不(😫)断地从多角度来强调这款(🏸)保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月交几(㊙)百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君(😕)很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产(🕡)品的，在之前《我(🍩)为什么不建议电话买保险》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一下。

五、写在最后：

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约定后，我觉得有必(📱)要第一时间通知大家。

上面深蓝君(🌉)测评的产品，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大(🎛)家都重视意外风险，也期(🔈)望我(🎼)们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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