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一条令人不(🤵)安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大(🖊)数定律(💓)的作用下，仅交(🚵)通意外一(♊)项，每天就(🕟)有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看倒霉的那个是不是我们(🍧)而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看(🦆)到底哪款值得买。

主要内(🎵)容如下：

1、(😝)从特别约定，看意(🥣)外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今(🥁)年稍早的时候，深蓝君推荐了一款新华的个人意(🆕)外险(⛸)，这(🔲)款(🐧)产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得到了一个用户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加(🚫)了几条特(👡)别约定，具体如下图：

总结一下(🍩)就是：

不承担高空(🍂)坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足(🥎)身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意(🆙)外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩的：因驾驶(🧔)机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身故就(🉐)不赔吗，还(💛)是应该如何理解(🤽)呢？

这款产品在很多渠道都有销售，貌似还是支付宝销量第一名，在(🙊)测评这款产品时，我们(👳)是有购买过(🌪)这款产品，并且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别约定(⛅)在购买之前，不仔细看的话，是(👶)很难提前了(🥡)解到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好的替代产品。

为了找到市面上性价(😀)比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如(🚅)下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年(😡)综(❓)合意外险

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光(❕)财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全(🕐)年个人(😑)意外

中国人寿成人意外险

安心财(🐨)险安意(🎬)保意外险(😹)

史带财险个人意外险

安心(🚫)财险(🛅)小米意外（尊享版）

众安保险(🏈)个人综合意外(💪)

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青(🚪)树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这(⌛)里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果(🥁)大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保(💐)险 ，这款产品(〰)就是行业的地板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品(🥠)之所以能(🌭)做的价格非常低，主(♌)要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属(❣)于这些职业(🐚)都是可(🦎)以选择这款，更便宜一(💩)些。

深蓝君自己也购买了这(😴)份保险，在投保时这款(👺)产品职业选择的体验并不好，为此我也和客服电话确认过，客(🏢)服建议如果全(📨)职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二(💨)天就生效了，不过也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意(🗜)外险：支付(♊)宝销(👻)售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保(✍)障全(🚪)面价格实惠。

新华意外险：新华意外险是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安(🎬)心财险小米意外险：这款产品是我(💐)们一直推(🐇)荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报(💚)销范围，可以在上(🥖)面两款的(🐝)基础上，再购买一份众(🔃)安综合意(🛶)外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药(🎿)，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部(🐶)分是 1-3 类职业可以购(😭)买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意(🕜)外险》测评(🐿)可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较高，或者生活在一线城市(🙇)，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同的产品，具体如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外(🤽)险仍然是非常好的选择。

安心小米意外险(🛀)是过去我们一直(😜)在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的(🚌)，但却是总体保障最全(🚄)的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购(🐯)买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障(🕦)的意外险，可以搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜还有(🕞) 500 万额度的公共交通意外保障，性价比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由于(🔊)价格便宜保额高，所以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城市根据(😉)自己的需求降(📥)低。

100 万保额(🎭)以下的意外险，竞争非(😪)常激烈，所以价格(🗽)还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择(🗨)多(🔔)家投保，或者选择同样搭配(🌒)足够的定(🔝)期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了(💶)意外险就不需要定(📧)期寿险？

意外险只保障由于意外导(🙀)致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简(💎)单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是否值得买？

意外险没有健康告(💐)知，只要能正常工作生活都可以(➕)购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想(💤)性价比最高(🚔)，那么建(🎅)议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在售，这类产品不仅(⏮)迷惑性强，而且保障非常不好，打着(🎤)“不花钱得保障”的旗号进行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不(🕰)会这么(🏩)买。

4、不推荐电话购买意外(👙)险

电话销售以推销为主，所有的目的都是为了达成销(🈯)售 ，销售人员只是(🏺)会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是(🎡)目前销售误导的重灾区，很多(🛵)人月交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝(🕋)君很多朋友都中招购(🎱)买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什(🌷)么不建议(⏱)电话买保险》的(💅)文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴趣可以了解一(🍁)下。

很多保险从业者，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外(🤲)险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上(🔎)面深蓝(🐲)君测评的产品，每一份我自(🔋)己都买了，仔细地看过保(🔵)单，并且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望(🧘)我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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