《一级国产大片》

一条令人不安的特别约定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度最高的保险，在大(🔋)数定律的作用下(🧢)，仅交通意(🥔)外一项，每天就(🌆)有数百人因此遇难(🌸)。

我们可以做到(🤾)尽(🍍)量不生病(🎛)，但是意外是没办法控制的(🚑)，上帝(🍣)每(🎄)天都在掷骰子，就看(🔴)倒霉的那个是不是我们而已。

今天深蓝君又(🕕)对市场上不同渠道的意外险进行分析，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了(🥌)一款新华的个人意外险，这款产品不仅保(🤳)障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品。

不过就在几天前，深蓝君得(🏻)到了(🏖)一个用(🐇)户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增(⛄)加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空坠落(🖊)所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇葩(🤮)的：因驾(🕵)驶(🏚)机动车造成单车事故？实在难以理解是什么意思，自己驾车身(👘)故就不赔吗，还是应该如何理解呢？

这款产品在很多渠道都有(🎱)销售，貌似还(🎴)是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们(🧟)是有购买过这款产品，并(🤾)且详细地看了保单内容，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家。

我们买保险就是为了保障，是没必要购买一款保障打折的产(🌠)品，何况这些特别约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解(📟)到的。

正是这款产品的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉(🛥)得有必要及时地通知大家，并且选择更好的(👻)替代产品。

为了找到市面上性价(🍫)比最高的意外险，深(👡)蓝君通过 10 多个渠道，对比(🌺)了 30 多款意外险。性价比相对较好(🍣)的产品(🛸)如下：

安心财险百万成人意外险

泰康在线 50 万全年(🍱)综合意外险(🛵)

平安财险个人综合意外险

小雨伞成人意外险

阳光财险个人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安保险百万意外(🐩)险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外

中国人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史(👤)带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享(👏)版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全(🐛)年意外险（至尊版）

苏黎世保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买(🅿) 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如(🚔)果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地(📗)板价，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的职业风险是不同的，这款产品之所以能做的价格非常低，主要(🖥)是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结了一下：全职妈妈、退休人员、办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这(🌍)份保险，在投保时这款产(🥣)品职业选(🐛)择的体验并不好，为此我也(♎)和客(😪)服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业分类，可以选择机关(👥)团(🥄)体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过(🍒)也有例外的情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒大家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在线意外险：支(🌑)付宝销售的泰康 50 万综合意外也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有(👤)什么坑，保障全面价格实惠(🌅)。

新华意外险(🚝)：(🍅)新华意外险(🛤)是我们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是(😙)本文开头的高空(🤑)坠落、溺水的保障缺失。

安心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意(🤡)外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔(🍢)付(📌)，但是有 30 万的猝(🦍)死保障，非常值得考虑一下。

如果(🚑)特别在意意外(🌬)医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上，再购买一份众安综合(⌛)意外险（140元，意外医疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可以报销的。

上面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测(🐳)评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较(🥣)高，或(🀄)者生活在一线城市，深蓝君建(🥫)议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不同(⛄)的产品，具体(🚱)如下图：

深蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想选择 100 万额度的话，那么安心财险小米意外险仍然是非(✏)常好的选择。

安心小米意外险是过去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是总体保障(👇)最全的，还有 50 万猝死保障，如果觉得保额还不够，可以再搭配购买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以(🌋)搭配其他的产品，让保额更高或者保障更全。女性还可以选择国内首款针对女性开发的(📷)众安意外险，除了价格便宜(🌵)还有 500 万额度的公共交通意外保障，性价(🚐)比超级高。

1、意外险保额要买多高？

意外险由(🆑)于价(🉐)格(😟)便(🌳)宜保额高(🤰)，所以(🤕)肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做到 100 万保额，其他城(🦔)市根据自己的需求降低(💿)。

100 万保额以下(🔶)的意外险，竞(🔃)争非常激烈(🔠)，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的(😽)，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择同样搭配足够的定期寿险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买了意外险就不需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病导(🌓)致的身故，定期寿险都是有保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自(🎫)然身故）。

3、长期意外险是否(🚐)值得买？

意外险没有健康告知，只要能正常工作生(📬)活都可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如果想性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外险在(📅)售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好，打着“不花钱得保(⬅)障”的旗号进行误导(📙)，深蓝君之前《细数(🥈)返还型意外(🐒)险七宗罪，真的值得买(👒)吗(🍒)》一文中(🐲)已经有深入的(📕)分析了(💜)，大家可以看一下

从务实的角度来讲，不推荐购买才长期意外险，我自己也不会这(🚈)么买。

4、不推荐电话购买意外险

电(⛴)话销售以推销为主，所(🍢)有的目的都是为了达(🕯)成销售 ，销售人员只是会不断地从多角度来强调这款保险有多好，千方百计(🐁)地打消用户顾虑来促成销售。

电话推销意外险是目(🔮)前销售误(🌸)导的重灾区，很多人月交几百元购买了意外险，实际上每(🎪)年的保费支出超级高。深蓝君很多朋友都中招购买了不合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前(🏞)《我为什么不建议电话买保险》的(🥂)文章中，我们已(😦)经有深入的分(😻)析，大家感兴趣可以了解一下。

很多保险从业者，都是越做越(🤘)小心谨慎，深蓝君也是这样。所以(😀)当新华那款意(💑)外险增加了新的特别约定后，我觉得有必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的产品(💝)，每一份我自己都买了，仔细地看过保单，并(🛀)且也和客服核实过我们不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎(🐖)微，不会(🦔)辜负大家的信任 ：）

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