《日本免费一级》

一(📥)条令人不安的特别约(🚟)定，成人意外险到底怎么买？

意外险可能是大家接受程度(🏘)最高的保险，在大数定律的作(🥅)用下，仅交通意外一项，每天(🤩)就有数百人因此遇难。

我们可以做到尽量不生病，但是意外是没办法控制的，上帝每天都在掷骰子，就看(🚣)倒霉的那个是不是我们(✒)而已。

今天深蓝君又对市场上不同渠道的意外险进行分析(😖)，通过对 30 款产品对比分析，看看到底哪款值得买。

主要内容如下：

1、从特别约定，看意外险到底怎么挑？

2、30 款意(🥦)外险对比分析，哪款值得买？

3、关于意外险，你还需要知道这些。

在今年稍早的时候，深蓝君推荐了一(🛅)款新华的个人意外险，这款产品不仅保障很全，而且价格也比较便宜，很多朋友反馈都购买了这款产品(🧙)。

不过(⏰)就在几天前，深蓝君得到了一个用(🥈)户的吐槽，新华的这款意外险产品进行了更新，增加了几条特别约定，具体如下图：

总结一下就是：

不承担高空(🍄)坠落所导致的意外，山顶观光不慎失足身故，一分钱都拿不到；

游泳溺水导致死亡，意外伤害责任减半，本应(🕑)该赔 50 万，只给 25 万；

还有更奇(🚪)葩的：因驾驶机动车造(🕙)成单车事故？实在难以理(👘)解是什么意思，自己驾车身故就不赔吗，还是应该(😝)如何理解呢？

这款产品(♉)在很多渠道都有销售，貌似还(🏸)是支付宝销量第一名，在测评这款产品时，我们是有购买过这款产品，并且详细地看了保单内(🏸)容(😹)，当时是没有这些约定的，所以我们才敢去推荐给大家(🆎)。

我们买保险就是为了保障，是没(🤺)必要购买一款保障打折的产品，何况这些特别(🍕)约定在购买之前，不仔细看的话，是很难提前了解到的。

正是这款产品(🏐)的更新，才导致深蓝君这篇测评的出现，我觉得有必要及时地通知大家，并且选择更好(♟)的替代产品。

为了找(🕤)到市面上性价比最高的意外险，深蓝君通过 10 多个渠道，对比了 30 多款意外险。性价比相对较好的产品如下：

安心财险百万成人意外险

泰康(😪)在线 50 万全年综合意外险

平安(🥠)财险个人综合意外险

小(📹)雨伞成人意外险

阳光财险个(💙)人综合意外（升级版）

众安保险女性高保额保险

众安(🌋)保险百万意外险（至尊版）

国华人寿综合意外险

安联保险全年个人意外(🚜)

中(🌱)国(💑)人寿成人意外险

安心财险安意保意外险

史带财险个人意外险

安心财险小米意外（尊享版）

众安保险个人综合意外

新华人寿个人全年意外险（至尊版）

苏黎世(🐢)保险百万人生 C 款

平安财险常青树 2017

平安财险九九祥福

为(💷)了方便大家查看，深蓝君就不制作统一的大对比表格，这里按照不同的保额来为大家进行呈现：

如果只想购买 30-50 万的意外险，那么深蓝君挑选了值得关注的产品：

1、如果大家的职业属于 1-2 类：

那么推荐购买明亚阳光个人综合意外保险 ，这款产品就是行业的地板价(💮)，30 万身故伤残、3 万意外医疗，只需要 75 元。

不同的(👞)职业风险是不同的，这款产品之所以能做(😘)的价格非(🙎)常低，主要是因为限定了低风险职业的朋友才能购买。

深蓝君总结(👪)了一下：全职妈妈、退休人员、(🍢)办公室白领等都是可以购买的，如果大家属于这些职业都是可以选择这款，更便宜一些。

深蓝君自己也购买了这份保险，在(🌌)投保时(🗃)这款产品职业选择的体验并不好，为(🚯)此我也和客(🐟)服电话确认过，客服建议如果全职妈妈、退休人员选择职业(🤫)分类，可以选择机关团体内勤即可。

意外险一般都是第二天就生效了，不过也有(🤭)例外的(🈵)情况，这款产品就是购买 7 天后生效，这里需要提醒(🍭)大(🐑)家注意一下。

2、如果想买 50 万保额：

泰康在(😑)线意外险：支付宝销售的泰康 50 万综合意外(🔂)也是可以购买的，这款产品中规中矩，没有什么坑，保障全面(🦒)价格实惠。

新华意(🤜)外(😗)险：新华意外险是我(🔒)们之前主推的产品，不过前几天产品更新后，增加了新的特别约定，唯一的不足就是本文开头的高空坠落、溺水的保障缺失。

安(🕸)心财险小米意外险：这款产品是我们一直推荐的，一般意外保额 50 万，所有的意外情况都保，虽然没有特定意外的额外赔付，但是有 30 万的猝死保障，非常值得考虑一下。

如果特别在意意外医疗的报销范围，可以在上面两款的基础上(🗳)，再购买一份众安综合(📧)意外险（140元，意外医(🅱)疗2万），这款产品最大的特点是意外医疗不限社(🔺)保用药，一些社保无法报销的进口器材也是可(🚶)以报销的。

上(🎲)面几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买的，如果你的职业是 456 类职业，那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

如果大家收入比较(😚)高，或者生活在一线城市，深蓝君建议推荐意外险保额要做到 100 万。为此我们也对比了不(🥌)同的产品，具体如下图：

深(🚣)蓝君在市场上筛选了一圈，发现如果想(🐣)选择 100 万额度的话，那(✴)么安心财险小(🗝)米意外险仍然是非常好的选择(⛏)。

安心小米意外险是过(🌕)去我们一直在推荐的，这款产品虽然不是价格最便宜的，但却是(✏)总体保障最全的，还有 50 万猝(📿)死保(❣)障，如果觉得保额还不够，可以再搭(🥎)配购(🐚)买其他的产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险，可以搭(📄)配(😻)其他的产品，让保额更高或者保障更(🐾)全。女性还可以选择国内(🔧)首款针对女性开发的众安意外险，除了价格便宜(👁)还有 500 万额度的公共交通意外保障，性(🥒)价比超级高。

1、(🦈)意外险保(😣)额要买多高？(🚡)

意(👎)外险由于价格便宜保额高，所(🕗)以肯定是越高越好，建议在一线城市工作的朋友尽快做(🥧)到 100 万保额，其他城市根据自己的需求降(📪)低。

100 万保额以下的(🐘)意外险，竞(♌)争非常激烈，所以价格还算比较透明。但是 100 万以上保额的，不仅产品少，而且价格也非常贵。

如果需要高保额，可以选择多家投保，或者选择(👉)同样搭配足够的定期寿(☔)险也是一种思路，而没必要死磕意外险这一个品类。

2、买(🎊)了意外险就不(🌂)需要定期寿险？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病(🐥)导致的身故，定期寿险都是有(🏐)保障的，定期寿险可以简单理解为身故就赔（意外+疾病+自然身故）。

3、长期意外险是(♏)否值(🗜)得买？

意外险没有健康告知，只要能正常(🎾)工作生活都(⛔)可以购买，而且就算 85 岁也是可以买的。如(🥣)果想(🚊)性价比最高，那么建议购买一年期的意外险。

市场上的确有一些长期意外(🚿)险在售，这类产品不仅迷惑性强，而且保障非常不好(🚡)，打(🤴)着“不花钱得保障”的旗号进(🐅)行误导，深蓝君之前《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》一文中已经有深入的分析了，大家可以看一下(📧)

从务实的角度来讲，不推荐购(🌅)买才长期意外险，我自己也不会这么买。

4、不推荐电话购买意外险

电话销售以(🤝)推销为主，所有的目的(🐺)都是为了达成销售 ，销售(🕶)人员只是会不断(💷)地从(📊)多角度来强调这款保险有多好，千方百计地打消用户顾(🐞)虑来促成销售。

电话推销意外险是目前销售误导的重灾区，很多人月(👽)交几百元购买了意外险，实际上每年的保费支出超级高。深蓝君(👸)很多朋友(🥑)都中招购买了不(🕜)合适的电销保险。

我是不会购买这类的产品的，在之前《我为什么不建议电话买保险(🎅)》的文章中，我们已经有深入的分析，大家感兴(📷)趣可以了解一下。

很多保险从业者(🚧)，都是越做越小心谨慎，深蓝君也是这样。所以当新华那款意外险增加了新的特别约(🔴)定后，我觉得有(⏪)必要第一时间通知大家。

上面深蓝君测评的(🔼)产品，每一份我自己都买了，仔细地看(🔲)过保单，并且也和客服核实过我们(🎥)不确定的问题。

希望大家都重视意外风险，也期望我们的谨小慎微，不会辜负大家的信任 ：）

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